Кто должен платить кредиты после смерти заемщика. Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика

Ни дня без статьи! Под этим лозунгом проходит мой ежедневный бой с ленью. Да, а Вы как думали? Плести из букв кружева слов тоже временами надоедает, особенно когда весна, и, особенно, когда до отпуска осталось каких-то две недели. Но, не буду торопить события. Две недели – это ого-го как много, а значит, и расслабляться рано. Особенно сегодня, когда я хочу рассказать Вам о таком сложном и спорном вопросе. Передается ли поручительство по наследству? Должны ли наследники погашать долг умершего поручителя? Интересно? Тогда приступим.

Действительно, этот, на первый взгляд, очевидный вопрос, по сегодняшний день сталкивает лбами юристов, банкиров, должников и кредиторов. А все почему? У меня ответ есть, но его Вы узнаете в конце статьи. Пока же я расскажу Вам, о чем же спорят все эти люди, и почему до сих пор в этой священной войне нет победителей.

Кто такой поручитель, мы с Вами уже выяснили. Стало быть, Вы понимаете, почему поручитель так важен для банка. Это, в первую очередь, хорошая гарантия возврата кредита, и, во вторую очередь, дополнительный источник имущества, на которое можно обратить взыскание, чтобы погасить долг. С другой стороны, если на минуточку посмотреть на это дело глазами поручителя, картина вырисовывается совсем иная. Для него договор поручительства – это добровольно взятое обязательство, которое может наступить в любую минуту, и зависит этот факт от поведения заемщика. Ох, как часто я сталкивался с поручителями, разочаровавшимися и в дружбе, и в доверии, и в прочих человеческих чувствах. Как часто они становятся жертвами недобросовестного поведения и обмана. Да и Вам, думаю, такие ситуации знакомы.

Вот с их стороны, поручительство – это тяжелый камень, который в любую минуту может утащить на дно долговой ямы. Причем мысль о том, что в эту яму могут попасть и другие, например, наследники, как-то не приходит при жизни. А напрасно. Ведь ситуации, когда наследники умершего поручителя получают в наследство не только имущество, но и долги, встречаются достаточно часто. И как в такой ситуации поступить правильно? Должен ли наследник погашать долг умершего поручителя, или этот долг прекращается смертью поручителя, и не переходит по наследству?

Сегодня судебная практика, как и мнения юристов, остается противоречивой. И складывается она как в пользу банка, так и в пользу наследников. Это зависит и от региона, и от обстоятельств дела, и от мнения самого судьи.

На чем основана судебная практика, сложившаяся в пользу банков, и иных кредиторов. Суть такова: поручительство переходит по наследству. Эта точка зрения основана на статье 367 Гражданского кодекса. Дело в том, что статья, содержащая исчерпывающий перечень оснований прекращения поручительства, не содержит такого основания как смерть поручителя. Возможно, это недосмотр, а возможно и умышленно оставленная законодателем лазейка для кредиторов. Так или иначе, благодаря этому «пробелу», банк имеет шанс выиграть судебный спор с наследниками поручителя. И, надо сказать, в ряде случаев, у него это получается.

Кстати, по этому пути пошла арбитражная практика, согласно которой, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Правда, на мой взгляд, здесь не раскрывается ключевой момент: наступило ли обязательство до смерти поручителя? И это дает шанс наследникам.

Совершенно противоположная судебная практика одновременно складывается и в пользу наследников. Несмотря на то, что доводы этой версии являются косвенными, шанс у наследников, на мой взгляд, тоже немалый. Обязанности поручителя по договору поручительства, заключенному в обеспечение исполнения обязательства, не наследуется в случае, если при жизни поручителя кредитор должника (это банк, если говорить проще) не предъявил к нему требование о взыскании задолженности. Ведь мы знаем, что по договору поручительства, у поручителя возникает обязательство только с момента неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своего обязательства. Таким образом, если такое обязательство не возникло, договор поручительства, как таковой, по наследству перейти не может.

Иными словами, перейти по наследству может лишь то обязательство, которое уже возникло у поручителя до его смерти. Например, в случае, если при жизни поручителя, банк через суд взыскал с него задолженность и получил решение суда. Такое неисполненное обязательство, установленное решением суда, переходит по наследству. Естественно, не в полном объеме, а только в размере полученного наследства.

Да, вроде бы, эта позиция верна, но меня смущает сам факт наличия решения суда. Фактически, речь идет уже не о поручительстве, а всего лишь о денежном долге, доказанном и установленном решением суда. Это, на мой взгляд, не поручительство в чистом виде. Хотя, к этому варианту, зачастую приплетают и наличие договора, момент исполнения обязательства по которому наступил после смерти поручителя.

На мой взгляд, и это моя точка зрения, все гораздо проще.

Почему возник спор? Потому, что статья 367 Гражданского кодекса, содержащая исчерпывающий перечень оснований прекращения поручительства, не содержит среди всех этих оснований еще одно — смерть поручителя.

Моя позиция по поводу поручительства и наследства заключается в том, что поручительство, в чистом виде, не должно переходить по наследству, поскольку такое положение противоречит самому существу этого обязательства. И мои три кита:

1.Статья 361 Гражданского кодекса гласит, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица… Соответственно, когда поручитель умирает, его волеизъявление умирает вместе с ним. Никто другой никому и ничего не обещал.

2.При заключении договора поручительства не требуется согласие супруги, поскольку поручительство не является распоряжением совместным имуществом супругов. Соответственно, и обязательства по договору поручительства возникают только у поручителя, но не у членов его семьи.

3.Да, наследники отвечают по долгам наследодателя. Но! Долг поручителя – неразрывно связан с личностью самого поручителя, и его волеизъявлением поручиться за конкретного должника.

Как видите, по поводу вопроса, передается ли поручительство по наследству, спорят все, и даже я. И можно придерживаться только одного мнения, и можно свято верить исключительно в свою точку зрения, решение всегда принимает суд. А какие мысли есть у Вас по этому поводу? Поделитесь?

» содержатся ответы на ряд вопросов, касающихся исполнения обязательств перед банком по выплате кредита в случае, когда умер заемщик, либо поручитель заемщика. Рассмотрены случаи, когда в такой ситуации после смерти заемщика никто из наследников наследство не принял, либо наследство принято; пределы ответственности поручителя и наследника умершего заемщика.

Изложенные выводы основаны на сложившейся судебной практике, которая последовательно формировалась Верховным Судом РФ в течение последних несколько лет.

1. В случае смерти должника и наличии наследника, принявшего наследство, поручитель отвечает только при его согласии на это

Позиция выражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года", утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года, где приведены ответы на вопрос 22:

«Вопрос 22: Требуется ли получение согласия поручителя отвечать за нового должника в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченного договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство?
Вправе ли суд удовлетворить требования кредитора в случае отсутствия согласия поручителя отвечать за правопреемника должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством основного обязательства и возложить в соответствии со ст. 363 ГК РФ такие обязательства на поручителя?

Ответ: В соответствии с п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.
Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно».

2. Взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя если есть наследники должника; если нет наследников

Позиция ВС РФ отражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 года, где приведен ответ на вопрос 1:

«Вопрос 1: Возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? Если нет наследственного имущества?

Ответ: В силу ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ ).
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ ).
Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)».

3. Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае согласия на это поручителя

Аналогичная вышеизложенным позиция Верховного Суда РФ изложена и в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", где в п. 62 указывается следующее.

«..Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

НАСЛЕДНИКИ ПОРУЧИТЕЛЯ

Позиция о том, что наследники поручителя отвечают по обязательствам поручителя подробно изложена в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, где в п. 9 содержатся следующие разъяснения.

«9. Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства .

… В случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ . Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества..»

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", где в п. 62 также указано, что «..наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».

"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств " (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года; опубликован в "Бюллетене Верховного Суда РФ", N 9, сентябрь, 2013 года):

9. Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.

В связи с возникающими в судебной практике вопросами о возможности правопреемства в случае смерти должника или поручителя по кредитному договору следует исходить из разъяснений, которые даны в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в третьем разделе "Ответственность наследников по долгам наследодателя" (в том числе пункты 5, 49, 59 - 62).

Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя определение суда о прекращении производства по делу в части исковых требований банка к поручителю о взыскании задолженности по кредитному договору в связи со смертью ответчика, указала следующее.

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (). Между тем в случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ . Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21 февраля 2012 г. N 44-В11-11).

Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица.
Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?
- Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
- Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
- Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?

Ответ :

Рассмотрим несколько ситуаций

После смерти заемщика никто из наследников наследство не принял

В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ , смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.