Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц. Данные о финансовом состояния гражданина. Процедура признания банкротом

Российский бюджет решено отныне сделать однолетним, то есть рассчитывать доходы и расходы на год вперед, а не на три, как раньше. Правительство считает, что так легче учитывать колебания цен на нефть, курсовые качели и возможное усиление санкций. А министр экономики Силуанов подчеркивает: так госпрограммы будут составляться более точно и реалистично.

Судя по опросам населения, скачки курса острее всего ощущают на себе горожане, причем в возрасте до 35 лет. Что объяснимо, так как именно они потребляют импортных товаров больше, чем остальные, и больше путешествуют. Причем, по той же статистике, именно они берут больше кредитов и чаще живут на съемных квартирах, потому что накопить на собственное жилье не могут.

Машины, квартиры, телефоны, да и просто деньги - все в долг. По данным Центробанка, граждане России должны кредитным организациям больше 10,5 триллионов рублей, из которых без малого 850 миллиардов - это долги с просрочкой. Среди тех, кто не платит, конечно, есть мошенники, но таких меньшинство.

"Подавляющее большинство - это просто граждане, которые взяли кредиты и сейчас не могут расплатиться. Заболели, лишились работы, единственный кормилец умер - я таких писем получаю очень много, и за каждым этим письмом - человеческая и семейная трагедия", - сказал заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Наталья Костылева несколько лет назад взяла почти 200 тысяч на ремонт квартиры. Муж сказал, что поможет с выплатами, но вышло иначе.

"Я ему поверила, взяла этот кредит, но потом ситуация сложилась, что муж увольняется с работы, начинает выпивать", - рассказывает Наталья Костылева

Потом развод и новые кредиты, чтобы гасить старые. У Натальи их теперь 8 - на 400 тысяч рублей. И еще почти 100 тысяч - долг по коммунальным платежам. Из зарплаты в 16 тысяч, кредиторам она отдает 12. И боится подходить к телефону.

"Мне стали звонить коллекторы с угрозами. Они звонили на работу, звонили моему руководству, угрожали, просили их разобраться в данной ситуации. Звонили моим родственникам, угрожали", - рассказывает Наталья Костылева.

Ольга Тамарова всегда рассчитывала только на себя. И когда в 2008 году брала валютную ипотеку, тоже была уверена: платить сможет. Но прошлой зимой эта уверенность рухнула вместе с курсом рубля.

"За 7 лет у меня выплачено порядка 90 тысяч долларов и должна я банку 81 тысячу долларов, то есть, взяв 7 лет назад 2 миллиона 700, сейчас я должна 5,5 миллионов, платив при этом 7 лет", - говорит Ольга Тамарова.

Ежемесячный платеж вырос в два с лишним раза и стал уже больше, чем Ольга может заработать.

"Я даже если, не знаю, пойду по ночам мыть полы, когда у меня будет спать ребенок, все равно я не заработаю столько, чтобы отнести 100 с лишним тысяч в банк. У меня нет таких денег", - признается Ольга Тамарова.

Банк предложил Ольге пересчитать кредит в рубли, но тогда ей придется платить еще больше. Единственный выход, который она для себя видит, - процедура личного банкротства. Закон вступает в силу с октября, и Ольга будет одной из первых, кто обратится в суд.

Впрочем, объявить себя банкротом - это только звучит просто. Закон предполагает сложную процедуру и ставит несколько условий. Долг - не меньше 500 тысяч рублей и просрочка не меньше трех месяцев. Тогда можно собирать документы и подавать заявление в арбитражный суд. И это только начало.

"В Арбитражном суде собираются все кредиторы и должник, и рассматривается возможность реструктуризации этой задолженности должника, которая может быть сделана в течение трех лет под руководством, под наблюдением финансового управляющего, которого тоже назначает суд", - пояснил заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Если договориться не получается - тогда полное банкротство. Имущество, если оно есть, пойдет с молотка, а остаток долга суд спишет. При этом каждый финансовый шаг придется согласовывать с управляющим. Есть и другие ограничения. Например, в течение 5 лет после процедуры бывший должник обязан будет предоставлять информацию о банкротстве, если вдруг опять соберется взять кредит. Результат вполне очевиден. Впрочем, и через 5 лет вряд ли дадут.

"С моей точки зрения, люди, которые прошли через процедуру банкротства, массово достаточно длительный период, без дополнительных каких-то аргументов с их стороны, наверное, будут иметь проблемы с кредитованием. Это факт", - говорит председатель правления банка Евгений Данкевич.

Банкротство, может быть, и не клеймо на всю жизнь, но проблемы, говорят юристы, возникнуть могут, причем довольно неожиданные.

"Для многих молодых людей это может оказаться проблемой для будущего трудоустройства, потому что, если человек - банкрот, я думаю, мало людей будут готовы однозначно воспринимать их как надлежащих работников", - сказал партнер коллегии адвокатов Сергей Яшенко.

Это, впрочем, лишь возможные неприятности. Есть и те, что ждут обязательно. Например, запрет занимать управленческие должности в течение трех лет после процедуры банкротства. Правда, на фоне похожих зарубежных законов российский выглядит довольно мягким.

В Чехии, где такой документ действует уже семь лет, банкрот должен отчитываться даже о карманных деньгах. И это притом что полностью долг никто не спишет, хотя бы треть нужно заплатить.

"Человеку остается очень маленькая сумма для своих личных нужд из его зарплаты или из его доходов. И эта сумма составляет от трех до шести тысяч крон приблизительно, то есть это сумма в районе 10 тысяч рублей", - сообщил юрист Алексей Кренке.

Авторы российского закона о банкротстве физических лиц говорят, он в первую очередь должен защитить должников, которые не платят не по злому умыслу. И эксперты считают: по крайней мере, от коллекторов - точно получится.

"Коллекторы появляются тогда, когда не производится реструктуризация. Если произвести реструктуризацию, коллектор не будет нужен как класс. Зачем коллектор, если человек платит? То есть этот закон, как мне ни жаль коллекторов, но я это должен сказать, этот закон выбивает табуретку из-под бизнеса коллекторов", - заявил финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Возможности защититься, впрочем, на этом не заканчиваются. По закону, продать можно далеко не все имущество должника. Например, лишить его единственного жилья нельзя. Правда, только не в случае с ипотечным кредитом. Но даже финансовый омбудсмен уверен: это все-таки шаг вперед.

"Сегодня у неудачливого заемщика отбирают квартиру, он остается на улице и с долгом, который еще больше, чем тот, который начале был взят, и этот долг он должен платить. Если будет банкротство, то отберут квартиру, но долга-то не будет. Плохо, но из двух зло все-таки надо меньшее выбирать", - сказал Павел Медведев.

Новый закон, говорят эксперты, - это все-таки возможность, пусть с потерями, но выбраться из долговой ямы. Для кредиторов - еще один инструмент вернуть деньги. И хотя злоупотребления, конечно, возможны, банкиры относятся к этому философски.

"Если ты не платишь налоги, тебе хорошо, это же выгодно. Если ты, совсем уже крайняя вещь, - украл что-то, то это тоже выгодно в каком-то смысле. За это есть ответственность, в том числе уголовная. Здесь то же самое. Любым законом, любым ограничением, если ты его не соблюдаешь, ты можешь воспользоваться в свою экономическую пользу. Но если это доказано и выявлено, - неси ответственность", - говорит председатель правления банка Евгений Данкевич.

Ответственность за нарушения закона - до шести лет лишения свободы. Но главное, говорят эксперты, - ответственно относиться к своим возможностям и тем, кто берет в долг, и тем, кто дает. Это, похоже, вопрос времени. И должники, и кредиторы уже стали осторожнее. Во всяком случае, потребительский бум, когда кредиты раздавались направо и налево, явно закончился.

Кто хочет стать банкротом? Сотни тысяч должников по всей России, попавшие в долговую кабалу, отныне могут попытаться избавиться от непосильных долгов, добившись в судебном порядке признания себя банкротом. На официальный статус банкрота отныне могут рассчитывать все физические лица. Результатом долгих дебатов стало появление новой главы № 10 «Банкротство гражданина». Многие этого долго ждали — ранее законодательство позволяло заявить о банкротстве только юридическим лицам.

В декабре 2014-го Федеральный закон № 476 о банкротстве физических лиц был, наконец, принят и подписан. Но пришлось ждать еще немало времени и вот, 1 октября 2015 года он вступил в силу. Теперь не только индивидуальный предприниматель, но и "простой гражданин" может начать процесс, позволяющий освободиться от кредитного бремени.

Закон нужный и благодаря его приятию может снизиться социальная напряженность: кто-то, наконец, позволит себе начать жить по-новому, выбравшись на свет из многолетней долговой ямы. И пусть само слово "банкрот" совсем не вызывает приятных ассоциаций, тем не менее, жизнь многих людей, набравших в свое время многотысячные кредиты, перестала быть полнокровной - то и дело приходится избегать угроз кредиторов, прятаться от коллекторов, ставить на беззвучный режим мобильный телефон, а львиную долю заработка перечислять банку. Законом о банкротстве для решения проблем со своим непростым финансовым положением могут воспользоваться сотни тысяч человек, ведь по данным Объединённого кредитного бюро сегодня около 580 тысяч россиян имеют открытые счета. А порядка 6,5 миллиона российских заёмщиков на сегодня просрочили платеж по кредитам более чем на 90 дней.

Всех ли спасёт новый закон о банкротстве граждан?

Объявление физического лица банкротом означает официальное признание гражданина со стороны кредитора и государства неплатежеспособным. Тем самым, в его отношении прекращаются все преследования с требованием выплаты долга. Но как часто в нашей жизни случается, там, где очевидны плюсы, наверняка всплывут и неожиданные минусы.

Каким образом можно "списать" с себя долги физическому лицу, будучи признанным банкротом и начать новую жизнь? Всем ли могут предоставить такую возможность? Какие условия соблюсти, и какие документы нужно собрать в доказательство неплатежеспособности? Какими могут быть последствия, и каких возможностей можно лишиться надолго или же навсегда?

Попробуем разобраться в том, что даровал обычным гражданам новый закон, направленный на выявления физических лиц - банкротов. Юристы, знающие все глубины нового закона, уверяют, что здесь все не столь просто. За признание неплатежеспособным придется многим пожертвовать.

Кто имеет все данные для того, чтобы объявить себя банкротом?

Основное : признать гражданина финансово несостоятельным можно при определенной сумме долга и сроках просрочки платежей.

Данные потенциального банкрота таковы: задолженности по кредитам, налогам, оплате услуг жилищно-коммунальной сферы и прочим обязательствам превысили 500 000 рублей, при этом выплаты не производились три месяца и более.

А если долгов накопилось меньше? Гражданин также вправе подать заявление на признание себя банкротом и при этом доказать свою финансовую несостоятельность. Это тот случай, когда после погашения ежемесячных задолженностей, денег остается меньше, чем того требует установленный прожиточный минимум. Его величина устанавливается в количестве рублей в месяц на человека, причем это разные цифры для различных регионов. Размеры такого необходимого минимума определяются ежеквартально, при этом эксперты основываются на множестве факторов, среди которых статистика по уровню потребительских цен на продукты питания, непродовольственные товары и услуги, а также, размер расходов по ежемесячным обязательным платежам. Во II кв. 2015 г. прожиточным минимумом для России для всех трудоспособных граждан считалась сумма в 10792 руб., а по Москве - 17296 руб.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Кто может подать заявление на банкротство физлица?

Прежде всего это сам должник, кроме того, правом инициировать начало процедуры банкротства обладают кредиторы и уполномоченный орган. Сумма госпошлины для подачи иска не зависит от величины долга, это фиксированная стоимость в размере 6 000 рублей.

Каков интерес кредитных учреждений и почему они могут возбудить производство по делу о банкротстве своего должника? Поводом может стать простое недоверие организации к этому человеку и желание проверить, действительно ли тот не может, или просто не хочет платить?

Признать банкротом можно даже умершего человека, когда долги родственника достались в наследство. Здесь обращаться в суд имеют право и кредиторы и наследники.

В какой суд обращаться?

​Дела физических лиц, которые прекратили деятельность как ИП, но не рассчитались с долгами от этой деятельности, рассматривает арбитражный суд. Признание банкротом гражданина, не занимающегося ранее предпринимательской деятельностью, находится в ведении судов общей юрисдикции. В новом законе о банкротстве расписан порядок взаимодействия сторон спора и суда.

Обращаться с письменным заявлением нужно в суд, что находится по месту жительства, подготовив внушительный пакет бумаг, характеризующих непосредственно личность гражданина и его финансовое состояние.

Необходимые документы и сведения

Документы, касающиеся личности заявителя (копии):

• Свидетельство о заключении брака (при наличии такового) и рождения детей. При заключении брачного договора, также, его копия;
• Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано;
• В случае расторжения брака - свидетельство, выданное на протяжении трех лет до даты обращения в суд по делу о банкротстве;
• Документы о разделе того имущества, что было нажитого в браке совместно;
• ИНН, СНИЛС с выпиской по лицевому счету;
• Документ о наличии или отсутствии статуса ИП.

Данные о финансовом состояния гражданина:

• Перечень личного имущества с документами, подтверждающими право собственности;
• Перечень предметов роскоши;
• Документы о доходах за последние 3 года и удержанных налогах. Если заявитель за указанное время пребывал в статуте безработного, вместо справки 2-НДФЛ им предоставляется расписка о том, что трудовая деятельность не велась;
• Выписка о состоянии банковских счетов и операциях по ним;
• Данные о наличии ценных бумаг
• Выписка из реестра акционеров при наличии акций.

Документы с данными по задолженности:

• Список кредиторов с размерами долгов и информацией о времени просрочки;
• Кредитные договоры и документы по задолженности и ее сумме.
• Документы, подтверждающие невозможность выплаты долгов.

Задача обращения — доказать суду, насколько обоснована просьба о признании должника банкротом. Если же заявление сочтут обоснованным, начинается сама процедура банкротства гражданина и назначается временный финансовый управляющий. Он занимается тем же, что и управляющий в делах о банкротстве юридических лиц. Прежде всего, готовится сообщение об официальном начале ведения дела, путём размещения объявления на портале по банкротству - Едином федеральном реестре bankrot.fedresurs.ru .

Вознаграждение управляющему установлено в размере 10 тыс. рублей плюс 2% от суммы реализации имущества должника или сумм, которые удовлетворили требования кредиторов в случае реструктуризации. Эти издержки по процедуре оплачивает сторона, подавшая заявление о банкротстве, то есть, либо сам должник, либо кредитор.

Процедура признания банкротом

Начинается процедура банкротства физлица с оценки судом его платежеспособности. Проверяются все возможные активы — быть может у должника есть собственность, которую можно реализовать для погашения долга.

Проверке подвергается и возможность должником иметь доход, частью которого тот может расплачиваться по счетам. Для желаемого исхода дела, заявитель не должен, будучи должником, к примеру, покупать и дарить яхты или иметь прочие активы, не соизмеримые с образом признанного банкрота.

Таким образом, в большинстве случаев признание банкротом не даст человеку избежать выплат, банки все равно получают какую-то часть кредита .

Однако не стоит считать, что должника могут лишить самого необходимого. За сохранностью имущества следит управляющий. На имущество накладывается арест. Не должно удивлять временное ограничение на выезд за рубеж .

Возможности разрешения ситуации

При рассмотрении дела будут проверены различные возможности разрешения ситуации путем:

• реструктуризации долгов;
• продажи имущества;
• заключения мирового соглашения по погашению долгов.

Проще говоря, реструктуризация — это план погашения долга, который утверждает суд, если против этого не возражает кредитор. Тем самым восстанавливается статус платёжеспособности физлица. В плане прописываются:

• сроки погашения;
• размер ежемесячной суммы для погашения долга;
• размер суммы, которая должна оставаться у гражданина и его семьи для обеспечения жизнедеятельности.

Реструктуризация облегчит возможность рассчитаться с долгами — могут быть снижены суммы ежемесячных платежей, продлен срок кредитования. Удобство для заемщика очевидно, ведь после принятия судом плана реструктуризации, ему прекращают начислять всяческие пени и штрафы за просроченные платежи.

Реструктуризация невозможна? Вот здесь с молотка пойдет имущество должника, признанного банкротом. Но последнее не заберут: запрещается выставление на торги имущества, которое является единственным жильем (сюда не относится ипотечное), не изымаются предметы домашней обстановки и личные вещи.

Если на этапе признания физлица банкротом стороны смогут прийти к какому-либо компромиссу, обсудив варианты разрешения спора, между ними будет заключено мировое соглашение. Например, кредитор будет согласен принять что-либо из имущества должника или это будет определенная денежная сумма.

Если кредиторов несколько: реестр требований

Все ли кредиторы, которые будут перечислены в заявлении, подаваемом на банкротство, становятся официальными кредиторами по делу?

Все кредиторы уведомляются о подаче заявки на признание банкротства, и те, в свою очередь, могут обратиться к суду с просьбой о включении их в реестр кредиторов и выступить со своими требованиями, на что им отведено 2 месяца, начиная с публикации объявления на вышеуказанном госресурсе. С такой просьбой к суду могут обратиться и юридические и физические лица, которые умышленно или намеренно не были указаны в заявлении.

Свои требования кредитор должен подкрепить соответствующими документами, после чего суд рассматривает обращения и назначает судебное заседание, извещая о том гражданина-заявителя. Здесь и устанавливаются требуемые суммы по каждому кредитору, которые гражданин имеет право оспорить в суде.

В итоге по всем кредиторам и требованиям каждого в отдельности, суд выносит решение. И лишь прошедшие эту процедуру будут внесены в реестр, становясь официальными участниками дела по признанию должника банкротом.

Вы - банкрот. Расчет с кредиторами и освобождение от обязательств перед ними

После завершения расчетов гражданина с кредиторами — реструктуризации долгов или реализации его имущества, финансовый управляющий представляет суду отчет о проделанной работе и документы, подтверждающие сделки.

Данные с указанием размера погашенных требований заносятся в реестр. Когда, наконец, статус банкротства официально подтвержден, гражданин может, наконец, считать себя свободным от исполнения требований кредиторов. Долги кредиторам, которые не заявились в рамках признания банкротства и не включились в реестр, также, списываются, что определяет Статья 213.28., п.3. Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Последствия официального банкротства физического лица

Статус банкрота остается в силе на протяжении пяти лет , потому объявление физического лица таковым обязывает его в течение этого срока, начиная с момента завершения производства по делу, сообщать о своем статусе при желании взять на себя новый кредит. При этом рассчитывать на это с такой кредитной историей вряд ли вообще возможно.

Проблемы могут возникнуть при устройстве на работу . Три года после даты признания банкротом, запрещено занимать руководящие должности на предприятиях, являющихся юридическим лицом.

После признания банкротом не стоит ожидать полного избавления от долгов . Под эту статью не подпадают неплательщики алиментов, а также должники по обвинению в причинении морального вреда или ущерба чьей-либо жизни и здоровью.

В итоге, можно заключить, что процедура банкротства станет удобной для тех граждан, кто не имеет личного имущества. У большого количества россиян дела обстоят именно таким образом. В остальных случаях нужно взвешивать все "за" и "против" процедуры банкротства, возможно, выгоднее будет прибегнуть к реструктуризации долга или мировому соглашению.

Если у вас остались вопросы по поводу нового закона о банкротстве физических лиц, принятого с 1 октября 2015 года, то наш юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас прямо на сайте. Форма для общения находится ниже.

С 01.10.2015 года вступают в силу изменения в ФЗ РФ « О банкротстве» регулирующие процедуру банкротства физических лиц.

Инициировать процедуру банкротства в отношении гражданина можно, если:

1. общая сумма денежных требований к нему превысит 500 тыс. рублей.
2. требования о погашении долга не будут исполнены в течение трех месяцев с момента их предъявления,
3. у кредитора будет вступившее в законную силу решение суда о взыскании с гражданина долга.

Однако, по ряду требований можно обойтись без решения суда, но это не ваш случай.

Инициировать банкротство может гражданин и сам, а при наличии некоторых условий он будете даже обязаны это делать.

Бояться процедуры банкротства не стоит - она даже в чем-то выгодна должникам, так как позволяет либо реструктуризировать долги (то есть установить оптимальный как для кредиторов, так и для должника порядок их погашения, включая отсрочку или рассрочку, освобождение от уплаты штрафных санкций и процентов), либо полностью освободиться от долгов, даже если в реальности они остались неоплаченными. Кроме того, если у гражданина появится возможность расплатиться или договориться с кредиторами иным образом в процессе рассмотрения дела о банкротстве, гражданин сможет заключить мировое соглашение и тем самым остановить этот процесс. Если у гражданина нет постоянного дохода, то в отношении него будет применена процедура реализации имущества. Ее суть в том, что имущество должника продается на торгах, а вырученные деньги идут на погашение долгов. Даже если имущества не хватит для удовлетворения всех предъявленных требований, должник освободится от их дальнейшего исполнения. Однако, такое освобождение будет распространяться не на все долги, например, от долгов по алиментам так избавиться не получится.

К негативным для гражданина последствиям банкротства можно отнести ограничение в некоторых правах. В частности, такому гражданину будет запрещено в течение трех лет занимать должности в органах управления юридическим лицом или иным образом участвовать в управлении компаниями.

Процедура банкротства граждан была задумана для того, чтобы соблюсти баланс интересов кредиторов и должника, а не для того, чтобы позволить недобросовестным должникам легко избавляться от долгов. С 1 октября у добросовестного должника появится возможность юридически освободиться от требований кредиторов, даже если его имущества не хватит на покрытие всех долгов. Но во-первых, на ряд требований освобождение не распространяется - например, на требования по алиментам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др. (п. 5 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Во-вторых, если должник снова обанкротится в течение пяти лет после завершения процедуры реализации его имущества, то «льгота» в виде освобождения от долгов в повторном банкротстве применяться уже не будет (п. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). То есть кредиторы по оставшимся не погашенными по итогам банкротства требованиям смогут по-прежнему инициировать исполнительное производство, как только у должника появятся имущество или доходы. В-третьих, даже в случае освобождения от долгов сам факт признания гражданина банкротом не проходит для него бесследно, а влечет ограничение в правах. Так, в течение пяти лет после этого гражданин не сможет принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта своего банкротства (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Конечно банки не одобрят кредит человеку с такой кредитной историей.

Кроме того, если у должника нет имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов, но есть источник дохода, то не исключено, что кредиторы не будут переходить в стадию реализации имущества, а предпочтут утвердить план реструктуризации долгов, срок реализации этого плана должен быть не более трех лет. Например, можно установить порядок погашения долгов в рассрочку. Этот план будет обязательным для должника.

Просто «переписать» свое имущество на другого гражданина, с целью избежать обращения на него взыскания, не получится, для этого нужно основание - какая-либо сделка. Как только суд признает заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, у него появится финансовый управляющий и гражданин не сможет без его согласия совершать сделки по отчуждению (или связанные с возможностью отчуждения) любого имущества, стоимость которого превышает 500 тыс. рублей, недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств (п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). Если гражданин вопреки запрету совершите такую сделку без согласия управляющего, то он или его кредиторы смогут ее оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу (ст. 173.1 ГК РФ). А после того как гражлданина признают банкротом, он вообще потеряете право распоряжаться своим имуществом - это право перейдет к финансовому управляющему. Если гражданин заключит такие сделки самостоятельно, они будут ничтожными. Это значит, что переданное по этим сделкам имущество все равно вернется в конкурсную массу и будет реализовано для погашения задолженности перед кредиторами.

Кроме того, должников, прибегающих к таким недобросовестным методам выведения имущества из конкурсной массы, могут привлечь как к административной, так и к уголовной ответственности в зависимости от наступивших последствий.

Если гражданин еще до начала дела о банкротстве формально переведет все свое имущество на родственников, в крайнем случае на надежных друзей, это поможет, то и этот трюк не поможет.

Закон № 127-ФЗ предусматривает механизм защиты кредиторов и от таких недобросовестных действий тоже. Финансовый управляющий, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган (налоговая служба) могут оспорить такие сделки, даже если они были совершены еще до того, как гражданин или его кредиторы подали в суд заявление о банкротстве. В частности, недействительными могут быть признаны так называемые подозрительные сделки. Это, во-первых, сделки, совершенные должником в течение одного года до или после принятия судом заявления о признании банкротом, если должник получил по сделке неравноценное встречное представление. Например, продал имущество по цене, существенно меньшей тех цен, по которым в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки. Во-вторых, по этому основанию могут быть оспорены сделки, совершенные в течение трех лет до или после принятия заявления о банкротстве в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, если в результате их совершения такой вред был причинен и если другая сторона сделки знала об этой цели должника к моменту совершения сделки (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ). Это фактически любые сделки, совершенные исключительно для того, чтобы вывести имущество из конкурсной массы (например, дарение). Если другой стороной такой сделки был родственник или близкий знакомый должника, то это скорее всего убедит суд в том, что этот человек знал об истинной цели сделки.

Также могут быть оспорены сделки с предпочтением одному из кредиторов перед другими кредиторами, то есть когда кто-то из кредиторов должника в результате сделки получает возможность погасить свои требования к должнику в обход порядка, установленного в законе о банкротстве (ст. 61.3 закона № 127-ФЗ).

Если гражданин переоформит свое имущество на других лиц еще до 1 октября 2015 года то эти сделки все равно можно будет оспорить. Такая сделка будет оспариваться не как сделка с предпочтением или подозрительная сделка (то есть не со ссылками на нормы закона о банкротстве), а по общим основаниям, предусмотренным ГК РФ. В такой ситуации финансовый управляющий или конкурсные кредиторы будут оспаривать сделки, ссылаясь на общие положения ГК РФ о недействительности сделок, а также на статью 10 ГК РФ о злоупотреблении правом. Для оспаривания сделок им необходимо будет доказать тот факт, что гражданин знал о своей будущей неплатежеспособности и намеренно совершал сделки по отчуждению имущества для ущемления прав кредиторов.

Возникает вопрос, если будут банкротить одного из супругов, пойдет ли с «с молотка» все совместное имущество супругов?

Другому супругу компенсируется стоимость его части имущества. В первую очередь кредиторы имеют право претендовать на личное имущество самого должника, то есть супруга- банкрота. Если этого имущества недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то реализуется совместное имущество. По общему правилу (если иное не установлено брачным контрактом) все приобретенное за время брака имущество считается совместной с супругом собственностью. Тот факт, что имущество оформлено на имя другого супруга, не имеет значения. Такое имущество все равно признается совместным. Другой супруг вправе участвовать в деле о банкротстве при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества (п. 7 ст. 213.26 закона № 127-ФЗ). Совместное имущество реализуется с торгов, однако у другого супруга появляется право на компенсацию своей доли, то есть 50 процентов от совместного имущества. Это значит, что половину вырученных от продажи имущества денежных средств должны передать другому супругу. Кроме того, нужно учитывать, что для погашения долгов супруга банкрота в конкурсную массу войдет не все супружеское имущество. Так, не может быть обращено взыскание на единственное жилое помещение (если оно не является предметом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, например одежду, обувь и др.

Если в брачном контракте установлен конкретный список имущества, принадлежащего каждому из супругов, или указано, что вообще все имущество принадлежит одному из них, то на то, что принадлежит по контракту моей жене, в банкротстве кредиторы претендовать не смогут?

По общему правилу кредиторы не вправе претендовать на имущество супруга должника, указанное в брачном контракте. Но такой контракт является сделкой, а значит, есть вероятность, что его могут оспорить по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве. В частности, брачный контракт может быть оспорен как подозрительная сделка (ст. 61.2 закона № 127ФЗ) при наличии следующих условий. Первое условие - контракт был заключен за год до или в течение года после принятия судом заявления о банкротстве. Второе условие - контракт заключен с целью причинить вред имущественным правам кредиторов, и такой вред наступил. Скорее всего сам факт уменьшения конкурсной массы в результате этой сделки будет означать причинение вреда кредиторам. Третье условие - другой стороне в сделке, то есть другому супругу было известно об этой недобросовестной цели заключения брачного контракта.

О том какие действия следует предпринять кредиторам в связи с подачей заявления о банкротстве физлица читайте

Статью на сайте «Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита» читайте .

Долгожданный закон о банкротстве граждан, наконец, вступает в силу. Теперь россияне, которые больше не в состоянии обслуживать кредиты, могут обратиться в суд за реструктуризацией или списанием долгов. По оценкам Объединенного кредитного бюро, закон облегчит участь 7 млн заемщиков. Сравни.ру объясняет, кто может признать себя банкротом, как это сделать и какие могут быть последствия у этой процедуры.

Что случилось?

С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого момента граждане, которые не в состоянии обслуживать свои долги перед банками, за жилищно-коммунальные услуги и исполнять другие денежные обязательства могут через суд получить рассрочку платежей или признать себя банкротами. В последнем случае имущество заемщика будет выставлено на торги, вырученные с его продажи деньги, возвращены кредиторам, а оставшаяся часть долга списана.

Кто может объявить себя банкротом?

Подать заявление о банкротстве гражданина можно, если сумма его долга составляет 500 тыс. рублей и более. Хотя в законе есть оговорка, что если должник сам инициирует процедуру банкротства, то минимальный размер долга может быть и меньше, но это на усмотрение судьи. Поэтому, оформив, например, кредит в магазине на покупку холодильника признать себя неплатежеспособным вряд ли получится – заемные деньги в любом случае придется возвращать.

Еще одно важное условие для личного банкротства – просрочка платежей должна составлять не менее трех месяцев. Если у заемщика возникли финансовые трудности только два месяца назад, то ему еще придется, как минимум 30 дней решать свои проблемы самостоятельно: искать новую работу, продавать часть своего имущества для погашения кредита или обсуждать с банком соглашение об изменении суммы и графика ежемесячных платежей.

Кто может подать заявление о признании должника банкротом?

Заявление о признании заемщика банкротом может подать:

• сам должник;
• кредитор;
• уполномоченный орган – например, ФНС;
• наследники должника в случае его смерти.

Куда подавать заявление о банкротстве?

Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц будут заниматься арбитражные суды. Размер госпошлины составит 6 тыс. рублей. Эти деньги должнику придется оплатить еще до подачи заявления.

Как составить заявление о банкротстве?

К форме и содержанию заявления никаких особых требований не предъявляется. Как прокомментировал Сравни.ру заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич, заявление подается в произвольной форме с обязательным указанием наименования суда, участвующих в деле лиц и существа требования. Также в заявлении должна быть обозначена саморегулируемая организация арбитражных управляющих: именно из ее членов суд потом назначит финансового управляющего для всей процедуры, но о нем позже.

После написания заявления нужно приступать к сбору бумаг. Потенциальному банкроту потребуется подтвердить в суде свою неплатежеспособность. Доказательством послужат следующие документы:

• список кредиторов;
• кредитные договоры, претензии банков и т.п.;
• опись всего имущества;
• справка о доходах;
• справка о наличии счета в банке;
• сведения о сделках со своим имуществом за последние три года.

Весь пакет документов должен быть приложен к заявлению.

Как проходит банкротство?

Надеяться, что суд сразу признает должника банкротом и спишет все его долги не стоит. Первым делом судья рассмотрит и, скорее всего, примет решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях. Например, с изменением срока выплаты и суммы ежемесячного платежа. Рассрочка по кредиту может быть растянута только на три года. Этот вариант возможен при условии, что у горе-заемщика есть постоянный источник дохода.

В противном случае суд объявит должника банкротом и обратит внимание на его имущество. Оно будет конфисковано и выставлено на торги, все вырученные от этого деньги пойдут на погашение долга. Если денег все равно не хватит, то оставшаяся сумма будет «прощена и забыта».

Еще одна процедура, которая может быть использована на любой стадии банкротства – заключение с кредиторами мирового соглашения. В таком случае производство по делу прекращается, а заемщик просто приступает к выполнению описанных в документе обязательств.

По словам Игоря Зиневича, все процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение – должен сопровождать финансовый управляющий.

Кто оплачивает услуги финансового управляющего?

Все расходы на финансового управляющего оплачивает инициатор процедуры банкротства. «Фиксированная сумма установлена в размере 10 тысяч рублей единовременно за каждую процедуру в деле о банкротстве гражданина. Если суммировать их за каждую процедуру, то банкротство обойдется в 10-30 тысяч рублей», – отмечает Зиневич.

К этим расходам еще придется добавить 2% от денег, вырученных после продажи имущества должника.

Какое имущество останется должнику при банкротстве?

У должника не могут забрать и выставить на продажу такое имущество, как:

• единственное жилье;
• предметы домашнего обихода, одежду и обувь;
• бытовую технику общей стоимостью до 30 тыс. рублей;
• продукты питания;
• деньги в размере прожиточного минимума;
• домашний скот, если он не используется в коммерческих целях;
• дрова для отопления жилья.

Какие существуют последствия у банкротства?

Отголоски банкротства будут преследовать должника еще несколько лет. Информация о процедуре будет занесена в его кредитную историю, и он еще в течение пяти лет не сможет брать новые кредиты. Три года ему будет запрещено занимать руководящие позиции. Также до окончания дела суд может запретить гражданину выезжать из страны.

1 октября 2015 года вступили в силу изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127 , благодаря которым стало возможным банкротство гражданина. Таким образом, признавать себя банкротами теперь могут не только индивидуальные предприниматели, но и физические лица.

Стоит отметить, что сложилась долгая процедура принятия данных поправок к Закону. Около 10 лет он обсуждался, но по различным причинам его принятие откладывали.

Сейчас эти изменения весьма актуальны, прежде всего, из-за экономического кризиса.

Согласно данным Центробанка, российские граждане обязаны выплатить более 10,5 триллионов рублей кредитным организациям, из которых примерно 850 миллиардов - это долги с просрочкой. И в основном такими должниками являются добросовестные граждане, взявшие кредиты, но которые сейчас не могут расплатиться по ним ввиду разных причин. Например - серьезно заболели, лишились работы или умер единственный кормилец.

Граждане могут воспользоваться Законом о банкротстве физических лиц при наличии задолженности на сумму более 500 тысяч рублей и отсутствии возможности выплачивать эту задолженность больше трех месяцев.

Закон, в первую очередь, дает возможность должникам выбраться из долговой ямы. Результатом проведения процедуры банкротства является освобождение должника от задолженности перед кредиторами.

В рамках закона, вступившего в силу 1.10.2015г., предусмотрены следующие процедуры банкротства:
1.Мировое соглашение. Процедура направлена на достижение взаимовыгодной и устраивающей все стороны договоренности между должником и кредиторами.
2.Реструктуризация долга заявителя. Подразумевает под собой пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности на срок до 3 лет. Условия могут быть созданы более удобные и щадящие для должника. Размер выплат утверждается на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный официальный источник дохода и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.
3.Реализация имущества гражданина. В случае, если стороны не смогли утвердить план реструктуризации или у гражданина отсутствует постоянный доход, суд признает его банкротом и принадлежащее ему имущество, распродается посредством проведения торгов.
Не подлежит реализации единственное жилье гражданина, а также его имущество стоимостью меньше 10000 рублей. Контроль над процедурой банкротства осуществляет финансовый управляющий. Если средств от реализованного имущества не достаточно, то деньги, полученные от продажи имущества в равных долях распределяются между кредиторами, а остальная задолженность списывается и обязательства считаются исполненными.

Существует также, ряд последствий, которые ожидают должника, признанного банкротом. Например, в течение 5 лет после процедуры бывший должник, если соберется взять кредит, будет обязан сообщать о том, что он ранее был признан банкротом; в течение 3 трёх лет гражданин не имеет права занимать руководящие должности, а также с момента признания человека банкротом суд может ограничить его в праве на выезд из страны.

Резюмируя, можно сказать, что с 1 октября 2015 года граждане, имеющие непосильные долги, имеют реальную, законную возможность списать их посредствам процедуры банкротства. Для более полной консультации обращайтесь к нашим юристам!