Главная » Права инвалидов » Залогодатель и залогодержатель – это… Показываем разницу. Гражданское право Возникновение и оформление залогового правоотношения

Залогодатель и залогодержатель – это… Показываем разницу. Гражданское право Возникновение и оформление залогового правоотношения

Приветствую вас, уважаемые читатели!

Залог имущества — это очень обширная тема. Можно книгу писать, не то что статью. Поэтому освещена будет только часть положений о залоге. Основной упор сделан на то, как и в каких случаях применять эту обеспечительную меру с учетом изменений, внесенных в параграф 3 главы 23 ГК РФ Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ.

Этим законом параграф 3 был разделен на две части: первая посвящена общим положениям о залоге, вторая - отдельным видам залога. Затронем только общие положения, про отдельные виды залога может быть в другой раз.

«В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

Перевожу на русский язык.
Если должник не исполняет основное обязательство, то кредитор имеет право обратить взыскание на какую-то вещь должника или иного лица, которая продается с торгов. На какую именно вещь будет обращено взыскание, стороны определяют заранее. Либо указание на эту вещь содержится в законе (например, ипотека).
Если кредиторов несколько, то в первую очередь за счет этой вещи будут удовлетворены требования того кредитора, у которого она находится в залоге.
Для этой обеспечительной меры реализуется принцип «верю вещи, а не личности», в противовес поручительству.
В залог отдается то имущество, которое имеет для должника большую ценность (недвижимость, автомобиль, ювелирные изделия и т. п.). Иначе в залоге не было бы смысла. Под угрозой потерять эту вещь должник стремится исполнить свои обязательства перед кредитором надлежащим образом. И рвение в исполнении основного обязательства будет тем усерднее, чем ценнее заложенное имущество.
По общему правилу кредитор получает удовлетворение за счет его стоимости. Но в силу абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ в ряде случаев, предусмотренных законом и только им, при ненадлежащем исполнении основного обязательства требование кредитора удовлетворяется путем передачи ему заложенной вещи.
На данный момент законодательство не содержит таких случаев, а договором предусмотреть соответствующее условие нельзя. В отличие от такой обеспечительной меры, как - в соглашении стороны могут договориться об удовлетворении требований кредитора путем передачи ему удерживаемой вещи.
Основания возникновения залога
Эти основания установлены в ст. 334.1 ГК РФ. Залог может возникнуть:
на основании договора - стороны в соглашении оговаривают, что исполнение своих обязательств должником обеспечивается залогом определенного имущества;
на основании закона - залог определенного имущества возникает при наличии обстоятельств, прямо предусмотренных законом.

Залогодатель и залогодержатель
В залоговых отношениях всегда есть залогодатель и залогодержатель.
Залогодателем выступает лицо, которому принадлежит имущество, за счет стоимости которого кредитор имеет право получить удовлетворение при ненадлежащем исполнении должником своего обязательства.
В силу п. 1 ст. 335 ГК РФ имущество может быть передано в залог не только должником по основному обязательству, но и другим лицом. Иными словами, совсем необязательно залогодатель является должником по основному обязательству. Им может быть третье лицо, которое отдает свое имущество под залог для обеспечения исполнения обязательства основным должником.
Здесь есть важная особенность - если залогодателем является третье лицо, то оно отвечает строго в пределах стоимости заложенного имущества. Больше ничем оно перед кредитором по основному обязательству не обязано. Потому что их кроме залога больше ничего не связывает. Если стоимость заложенного имущества не покрывает задолженность основного должника, то остальное возмещается за счет иного имущества последнего. Но тут кредитор уже никакими преимуществами не располагает.
Обязательства третьего лица не могут быть выше суммы, которая получена при реализации заложенного имущества, о чем говорится в п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге».
А вот залогодержатель - это всегда кредитор по основному обязательству.
Тем самым получается, что кредитор всегда является залогодержателем, но должник не всегда является залогодателем.
Если залогодателем выступает третье лицо, то к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются ст. 364 - 367 ГК РФ, т. е. ряд норм о поручительстве. Залогодатель, таким образом, действует на положении поручителя, но применительно к залоговым правоотношениям.
Впрочем, закон позволяет к этим отношениям применить другие правила, отразив в соответствующем соглашении.
Залогодержателей может быть несколько.
Здесь необходимо различать между собой созалогодержателей с одной стороны и предшествующих и последующих залогодержателей с другой стороны.
Согласно п. 1 ст. 335.1 ГК РФ созалогодержателями являются залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на одно и то же заложенное имущество , обеспечивающее исполнение разных обязательств, по которым данные лица являются самостоятельными кредиторами.
Созалогодержатели в некотором смысле являются совместными залогодержателями. Все вместе они являются одной стороной в залоговом правоотношении. Друг перед другом созалогодержатели права старшинства не имеют, они все на равном положении, свои права и обязанности осуществляют каждый самостоятельно.
Если рассматривать залоговое правоотношение как обязательство, то созалогодержатели являются совместными кредиторами по отношению к залогодателю.
Вспоминаем ст. 321 ГК РФ - если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими.
Созалогодержатели могут выступать либо в качестве солидарных, либо в качестве долевых кредиторов. Причем зовутся они здесь кредиторами применительно к залоговому обязательству, а не обеспечиваемому.
Являются кредиторы солидарными или долевыми имеет значение при обращении взыскания на заложенное имущество.
Законом, предусмотрен следующий случай, когда в залоговом правоотношении появляются созалогодержатели, — это частичное исполнение обязательства поручителем.
Имеется одно обязательство, которое обеспечено и залогом, и поручительством. Поручитель исполнил обязательство за должника в части. И п. 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», указывает, что в силу п. 1 ст. 365 ГК РФ к этому поручителю переходят как права кредитора как по основному обязательству, так и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в той части, в которой поручитель исполнил основное обязательство.
Таким образом, кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими равные права на удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества.
После реализации заложенного имущества вырученные средства распределяются между созалогодержателями пропорционально их требованиям, обеспеченным залогом. Опять же договором может быть предусмотрен иной порядок распределения вырученных средств.
Солидарные или долевые кредиторы по одному основному обязательству, обеспеченному залогом, считаются солидарными созалогодержателями.
В этом случае, если обращается взыскание на предмет залога, применяются следующие правила.
Если взыскание на заложенную вещь обратил предшествующий залогодержатель, то последующий залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, от должника. При неисполнении этого требования последующий залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем.
Однако, можно договором ограничить право последующего залогодержателя потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом (п. 2 ст. 342.1 ГК РФ).
Если взыскание на заложенную вещь обратил последующий залогодержатель, то предшествующий вправе потребовать одновременно с этим досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на эту вещь. Последствием при отказе от предъявления такого требования является переход обременения в виде залога вместе с реализованным имуществом. После реализации приобретатель получает вещь, обремененную предшествующим залогом. Если должник по основному обязательству впоследствии не исполнит того, что должен, то предшествующий кредитор вправе будет обратить на эту вещь взыскание (п. 6 ст. 342.1 ГК РФ).
Иная ситуация будет при наличии предшествующих и последующих залогодержателей.

Одним и тем же имуществом может быть обеспечено исполнение разных обязательств. Принцип старшинства залогов закреплен в ст. 342 ГК РФ. Требования последующих залогодержателей удовлетворяются после удовлетворения требований предшествующих.
Принцип старшинства можно выразить фразой: чем залог старше, тем он приоритетнее.
Кредитор, заключивший договор раньше остальных, находится в самом выгодном положении - за счет заложенного имущества будут удовлетворены прежде всего его требования.
Потом удовлетворяются требования кредитора, который заключил договор вторым - это последующий залогодержатель.
Затем удовлетворяются требования кредитора, заключившего договор третьим, потом четвертым и т. д.
Для кредитора, залогодержатель, заключивший договор с должником раньше него, является предшествующим. Соответственно последующий залогодержатель - это кредитор, заключивший договор позднее.
Допускается изменение старшинства залогов. Делается это по соглашению всех залогодержателей. На практике они не очень распространены, поскольку оказываются невыгодны предшествующим залогодержателям.
Передача вещи в последующий залог допускается всегда, за исключением случаев, предусмотренных законом. В договоре установить запрет на последующий залог нельзя. Зато можно предусмотреть условия, на которых может быть заключен последующий договор о залоге.
Когда в залог передается имущество, которое и так ранее было заложено, то обеспеченность обязательства снижается. Поэтому сама собой разумеется обязанность залогодателя сообщить залогодержателю о всех предшествующих залогах.
В случаях с недвижимым имуществом факт наличия или отсутствия обременения в виде залога легко проверить через ЕГРП. Если имущество движимое, то в ряде случаев можно узнать из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Иногда приходится верить залогодателю об отсутствии предшествующего залога на слово.
Залогодатель обязан не просто сообщить о самом факте наличия предшествующего залога, но и о его существенных условиях (п. 3 ст. 342 ГК РФ).
При невыполнении этой обязанности залогодатель отвечает за причиненные последующему залогодержателю убытки.
О заключении последующего договора о залоге залогодатель обязан уведомить предшествующих залогодержателей.
Предмет залога
Мы говорим о залоге, но до сих пор не рассмотрели вопрос о том, что может быть его предметом.
Предмет залога - это и есть имущество, за счет которого будут удовлетворяться требования кредитора при ненадлежащем исполнении должником своих обязательств (ст. 336 ГК РФ).
Имущество здесь понимается в широком смысле: это как вещи, так и имущественные права. Исключением является имущество:
на которое обращение взыскания не допускается;
неразрывно связанное с личностью кредитора.

Чаще всего предметом залога являются вещи, за исключением тех, оборот которых запрещен в силу закона. Залог вещей ограниченных в обороте иногда допускается при соблюдении особых правил. Вещи - это предметы материального мира, которые удовлетворяют ту или иную человеческую потребность.
Имущественные права тоже могут быть предметом залога. Вот примеры:
право требовать возврата долга;
арендные права с согласия арендодателя;
права арендодателя;
право на долю в общей собственности;
залог исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации.

Но быть предметом залога могут не все имущественные права. Это касается прежде всего непередаваемых прав, не поддающихся денежной оценке:
личные неимущественные права (касается многих конституционных прав, таких как право на неприкосновенность личности, неприкосновенность жилища и т. д.);
личные неимущественные права на результаты творческой деятельности (например, право авторства).

Обычно в залог передается имущество уже имеющееся у залогодателя. Но п. 2 ст. 336 ГК РФ допускается залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем. Например, договор о залоге имущества, которое приобретет заемщик на заемные средства.
При заключении договора о залоге залогодатель обязан письменно сообщить о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога. Это необходимая мера, поскольку любое подобное обременение (вещное право, право аренды, ссуды и т. д.) способно негативно отразиться на стоимости имущества и на возможности его реализации.
Если залогодатель эту обязанность не исполнит, то кредитор вправе требовать досрочно исполнения основного обязательства, либо изменения условий договора о залоге, например, потребовать снижения стоимости залога.
По общему правилу предмет залога остается в обладании залогодателя. Но как законом, так и договором может быть предусмотрена обязанность предмет залога либо залогодержателю, либо третьему лицу.
Договор залога
Условия и форму договора залога регламентирует ст. 339 ГК РФ. В ней указаны существенные условия такого договора.
Сперва кратко их перечислим.
Предмет залога (имущество, передаваемое в залог).
Определение существа, размера и срока обеспечиваемого залогом обязательства.

Что касается условий основного обязательства, то в договоре залога достаточно сделать отсылку к основному договору, из которого оно возникло.
Кроме того, в договоре должны быть закреплены условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По условиям договора залога, которые должны или могут содержаться в нем, я подготовил интеллект-карту.
Для договора о залоге имущества предусмотрена обязательная письменная форма. На практике обычно он заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами.
Законом может быть предусмотрена и нотариальная форма договора о залоге.
Если договор, из которого возникло основное (обеспечиваемое) обязательство, заключен в нотариальной форме, то договор залога также подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение любого из перечисленных положений относящихся как к условиям, так и к форме договора о залоге влечет за собой его недействительность.
Здесь же следует упомянуть о государственной регистрации и учете залога по правилам ст. 339.1 ГК РФ. Вкратце:
если государственной регистрации подлежит основной договор, то в отношении залога тоже осуществляется государственная регистрация;
государственной регистрации подлежит залог имущественных прав, связанных с участием в создании и (или) деятельности лица в обществе с ограниченной ответственности;
регистрация или учет залога ценных бумаг осуществляется в соответствии с правилами ГК РФ (в частности, ст. 8.1 ГК РФ) и законодательством о ценных бумагах;
сведения о залоге прав по договору банковского счета подлежат учету с соблюдением ст. 358.11 ГК РФ;
Любое движимое имущество может быть учтено путем регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в соответствии с законодательством о нотариате.

Государственная регистрация и учет залога - это очень обширная тема, поэтому дальше углубляться я не буду.
Возможно в будущем появятся новые статьи, касающиеся отдельных аспектов залоговых правоотношений и отдельных видов залога. В этой статье я постарался изложить самые основы залога имущества, как обеспечительной меры.
С уважением, Альберт Садыков
Вам также может быть интересно

Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель - это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как юридические, так и физические лица.

1ВВС РФ 1992 №23 Ст 1239

2 Следует заметить, что до этого российское законодательство давало иное определение твердого залога Так, в соответствии с п 2 ст 49 Закона о залоге по соглашению залогодержателя с залогодателем "предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог)" Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе

Личность кредитора и залогодержателя совпадает во всех случаях, т. е. залогодержателем может быть только сам кредитор. Залогодателем в соответствии с законом может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК). В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом - залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми, права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Между должником по основному обязательству и третьим лицом, заложившим свое имущество в обеспечение этого обязательства, может быть заключен договор, определяющий права третьего лица на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество. При отсутствии подобного договора третье лицо - залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.

Но следует также иметь в виду, что третье лицо - залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу-залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК) права кредитора по обеспечиваемому обязательству.

Передача имущества в залог представляет собой акт распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем может быть в первую очередь собственник имущества (п. 2 ст. 335 ГК). В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности. Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3 ст. 35 СК)1.

Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения2 (п. 2 ст. 335 ГК). Такойсубъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия (п. 2 ст. 295 ГК).

1 СЗ РФ 1996 № 1 Ст 16

2 В действующем законодательстве, и частности в п 1 ст 298 ГК, содержатся предписания, которые породили дискуссию о том, могут ли выступать в роли залогодателей учреждения, занимающиеся в установленном законом порядке коммерческой деятельностью Подробнее об этом см Гонгало Б М Указ соч С 79-82

Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц (п. 3 ст. 335 ГК).

В тех случаях, когда залогодателем является сам должник по основному (обеспечиваемому) обязательству и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК). Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).

В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т. е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя. Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.

На одно и то же имущество права залогодержателя могут принадлежать нескольким лицам. Такая ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может быть передано в залог повторно (в третий раз и т. д.) Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. В приведенной норме получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь. При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.

Поскольку наличие или отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя (п. 3 ст. 342 ГК) сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих залогах данного имущества. За убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Закон предусматривает неблагоприятные последствия в случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Иные последствия предусмотрены для случаев нарушения правил в последующей ипотеке. Закон об ипотеке в п. 3 ст. 43 устанавливает, что последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

От последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей. Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК). Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме

кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении. Никто из них не имеет права старшинства. Исходя из существа залогового права, все требования по отношению к заложенному имуществу они могут реализовать только совместными, согласованными и одновременными действиями. Требования совместных залогодержателей подлежат удовлетворению пропорционально их доле в праве залога.

Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.

Что такое залогодатель

Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.

Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.

Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.

Что такое залогодержатель

Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.

В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.

Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.

Обязанности и права залогодателя

Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.

Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.

Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.

Обязанности и права залогодержателя

Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.

Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.

Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.

Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.

Несколько собственников и другие проблемы

При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.

Выводы

Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.

Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.

Новая редакция Ст. 335 ГК РФ

1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.

Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путем помимо их воли.

3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона.

4. В случае, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными созалогодателями.

Комментарий к Ст. 335 ГК РФ

Участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.

Залогодержателем является лицо, которому в залог передается имущество. Им является кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству.

Залогодателем выступает лицо, которое передает имущество в залог. Обычно им является должник по основному (обеспечиваемому залогом) обязательству. Однако не исключено, что залогодателем выступает третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество передается в залог обладателем права хозяйственного ведения с согласия собственника этого имущества. Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Специальный закон.

Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге".

Судебная практика.

При залоге прав в соответствии с пунктом 3 статьи 335 ГК РФ залогодателем может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Векселедатель сам не имеет прав из векселя и, следовательно, не может выступать в качестве залогодателя (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.01.2002 N 67).

Другой комментарий к Ст. 335 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Сторонами залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель. В роли первого может выступать любое дееспособное физическое или юридическое лицо. Что же касается второго, то залогодателем в соответствии с п. 1 может быть как сам должник, так и третье лицо. В последнем случае в правоотношении по залогу участвуют три лица: кредитор, должник и залогодатель. Заложенное имущество обеспечивает надлежащее исполнение должником его обязательства перед кредитором. При надлежащем исполнении обремененного залогом обязательства права кредитора в отношении заложенного имущества не осуществляются. Если же должник нарушил свои обязательства перед кредитором, последний вправе удовлетворить свои требования за счет этого имущества. В подавляющем большинстве случаев должник сам является залогодателем, обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств собственным имуществом.

Так как залог предполагает возможность продажи заложенного имущества, залогодателем по договору могут быть только дееспособные лица. Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет и лица, признанные судом недееспособными, не могут самостоятельно осуществлять свои права и выполнять свои обязанности. Следовательно, они не вправе заключать договор о залоге. За них юридические действия совершают их законные представители - родители, усыновители, опекуны с соблюдением условий, установленных соответствующим законодательством. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договор о залоге лишь с согласия родителей, усыновителей, попечителя (исключение составляют несовершеннолетние, вступившие в брак и ставшие в результате этого дееспособными - см. п. 2 ст. 21 ГК, а также несовершеннолетние, объявленные полностью дееспособными в результате эмансипации - см. ст. 27 ГК РФ).

2. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает, что залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, или лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения (о праве хозяйственного ведения см. комментарий к ст. 294).

В качестве залогодателя могут выступать как гражданин, так и юридическое лицо (либо иные субъекты гражданского права), поскольку в соответствии со ст. 212 ГК имущество может находиться как в собственности граждан, так и в собственности юридических лиц, а также Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

В соответствии с п. 2 ст. 335 и п. 2 ст. 295 ГК лицо, которому недвижимая вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, обязано заручиться согласием собственника на передачу ее в залог. Остальное имущество может быть заложено и без согласия собственника, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

К числу последних можно отнести распоряжение Госкомимущества России от 21 апреля 1994 г. N 890-р "Об утверждении Временного положения о согласовании залоговых сделок" (БНА РФ. 1994. N 12), в соответствии с которым при передаче в залог государственного имущества необходимо согласие на это собственника в лице соответствующего органа по управлению государственным имуществом. При этом не делается различия между движимым и недвижимым имуществом.

1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

Комментарий к статье 335 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор о залоге заключается между залогодержателем и залогодателем. Если залогодателем выступает третье лицо, то должник по обеспечиваемому обязательству в залоговых отношениях не участвует. Третье лицо может предоставить имущество в залог без согласия должника. Должник и залогодатель могут заключить между собой договор о предоставлении залогодержателю имущества в залог. Этот договор относится к числу не поименованных в ГК (п. 2 ст. 421 ГК).

При возбуждении дела о банкротстве в отношении залогодателя, не являющегося должником по обеспеченному залогом обязательству, залогодержатель признается по отношению к залогодателю конкурсным кредитором в объеме обеспечиваемого залогом требования (п. 5 ст. 138 Закона о банкротстве).

2. Право залога служит обременением права собственности на вещь, ограничивающим возможность собственника распоряжаться заложенной вещью. Обременение права собственности возможно только со стороны его обладателя (п. 2 ст. 209 ГК). Поэтому абз. 1 п. 2 комментируемой статьи называет залогодателем прежде всего собственника вещи. При установлении залога имеет место конститутивное правопреемство, т.е. создание для конститутивного приобретателя на основании права предшественника нового права, которое стесняет оставшееся неизменным в своем содержании материнское право (см.: Крашенинников Е.А. Заметки о конститутивном правопреемстве // Вещные права: система, содержание, приобретение. М., 2008. С. 83 - 84). Если залогодатель не является собственником заложенной им вещи, то залогодержатель не приобретает на нее права залога. В случае залога права (например, требования или права аренды) залогодателем, как указано в абз. 1 п. 3 комментируемой статьи, может выступать только обладатель этого права (например, кредитор при залоге требования или арендатор при залоге права аренды).

Отечественному законодательству и судебной практике неизвестны случаи добросовестного приобретения права залога на вещь, хотя теоретически такая возможность существует (см.: Черепахин Б.Б. Труды по гражданскому праву. М., 2001. С. 349 - 351).

Залогодатель должен быть собственником закладываемой вещи или обладать закладываемым правом в момент вступления договора о залоге в силу (см. п. 1 коммент. к ст. 341 ГК).

3. Если имущество принадлежит унитарному предприятию на праве хозяйственного ведения, то передавать его в залог может только это предприятие. Иное решение означало бы предоставление собственнику возможности изъять у предприятия имущество, что является недопустимым (ср. п. 1 ст. 295 и п. 2 ст. 296 ГК), а также устанавливало бы ответственность юридического лица, созданного государством, по обязательствам государства, что противоречит п. 2 ст. 126 ГК.

По общему правилу передача унитарным предприятием в залог движимого имущества, находящегося в хозяйственном ведении, производится без согласия собственника, а недвижимого - с согласия. Необходимость согласия собственника на передачу в залог движимых вещей может следовать из закона или иного правового акта (абз. 2 п. 2 ст. 295 ГК).

4. В п. 2 комментируемой статьи в качестве залогодателей не названы субъекты права оперативного управления. Однако эти лица могут выступать залогодателями в той мере, в какой они вправе распоряжаться принадлежащим им имуществом (ст. ст. 296 - 298 ГК). На это косвенным образом указывает и п. 1 ст. 353 ГК.

5. В ряде случаев для установления права залога на имущество требуется согласие третьего лица: разрешение органа опеки для передачи в залог имущества подопечного (п. 2 ст. 37 ГК), согласие общества с ограниченной ответственностью на залог его участником доли в уставном капитале (ст. 22 Закона об обществах с ограниченной ответственностью), согласие арендодателя на залог права аренды (п. 2 ст. 615 ГК) и т.д. При залоге доли в праве общей собственности согласия остальных участников общей долевой собственности не требуется (п. 2 ст. 7 Закона об ипотеке, п. 2 ст. 7 Закона о залоге).

Просмотров