Закон о реструктуризации рублевых кредитов. Что не предусмотрено программой помощи. Сроки рассмотрения заявления

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.

Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою .

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя . Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?

Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.

Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности . Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.

Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.

Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.

Реструктуризация ипотечного кредита

В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.

На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.

Реструктуризация валютных кредитов

В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.

В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо . Рекомендуем ознакомиться.

Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.

Реструктуризация потребительского кредита

Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.

Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.

Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?

В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.

В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.

Реструктуризация кредитов в банках России

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», - отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Соглашение между гражданином и банком фиксирует большинство вероятных сценариев, в частности, невозможность выплаты кредита в текущий момент или в установленном объеме. Согласно распространенной формулировке, реструктуризация кредита – это изменение условий , вызванное возможным дефолтом заемщика, сопряженное с процедурами, способствующими к восстановлению платежеспособности. Дефолт в данном случае может быть применен к следующим категориям лиц и организаций:

• Государства
• Юридические лица.
• Банки (как часть процедуры санации).
• Индивидуальные предприниматели.
• Рядовые граждане-заемщики.

Рассматривая, что такое реструктуризация долга по кредиту , следует учитывать, как меняется подход к формированию реструктуризации. Наиболее массово процедура проводится в частном секторе между банками и физическими лицами. Здесь же реструктуризация наиболее и прокомментирована в рамках Гражданского законодательства.

Еще более широкое применение реструктуризации началось в октябре 2015 года, когда был введен в действие закон о банкротстве (несостоятельности) физических лиц. Первой мерой, которую осуществляет финансовый управляющий, является установление порядка выплат в соответствии с интересами кредитора и возможностями граждан. Ранее существовала возможность установления принудительного банкротства только в отношении юридических лиц на основании ФЗ-127 .

Основные понятия реструктуризации

Реструктуризация, как процесс финансового оздоровления, может включать:

• Увеличение срока, на который предоставлен кредит. Это позволит разбить основное тело долга на большее число выплат, что снизит ежемесячный платеж в пропорциональном размере.
• Изменение процентов, что связано с повышением риска для банка, связанного с низкой платежеспособностью заемщика. Данный момент является объективным, поскольку ЦБ РФ обязывает кредиторов резервировать средства в зависимости от опасности невозврата.
• Изменение соотношения процентов к основному долгу в ежемесячном платеже. Многие банки в самом начале выплат по кредиту устанавливают сначала погашение процентов, а затем основного долга.
• Смена валюты кредита по курсу, определенному в ходе переговоров.

Для банка проведение реструктуризации является крайней мерой, как и для клиента, поскольку существенно повышает издержки на обслуживание кредита. Кроме того, подобные активы попадают в портфель с негативным прогнозом. В то же время кредитное учреждение может получить хоть какие-то деньги, поскольку в случае неизменности условий, должно было бы производиться через суд.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Рефинансирование и реструктуризация – две процедуры, направленные на улучшение платежеспособности заемщика, сохранение его в правовом поле, в рамках, оговоренных кредитным договором. Иных похожих черт между двумя этими действиями нет. Не всегда кредитор предоставляет все возможности: например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу отсутствует, а возможность получить новый кредит – имеется.

Рефинансирование предполагает получение нового кредита на условиях, отдаленно напоминающих реструктуризацию. В ходе процедуры гражданин получает денежные средства в виде целевого, направленного только на погашение ранее взятых обязательств, займа. При этом отдельные банки допускают просрочки, штрафы и иные накопленные негативные обстоятельства. Сам денежный перевод производится на межбанковском уровне , минуя физическое лицо, что обеспечивает безопасность транзакции, в том числе от мошеннических действий.

Реструктуризация является внутренней банковской процедурой, предоставляемой в рамках уже существующего кредита. Денежные средства не предоставляются – меняется лишь условия договора, в первую очередь график платежей и проценты.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация различается в зависимости от типа контрагента и сложности возникшей ситуации:

• Оперативная реструктуризация – наиболее популярный вариант, применимый к физическим лицам. В ходе данной процедуры, ежемесячное обслуживание займа или ипотечного кредита приводится в соответствие с возможностями заемщика, что ведет к финансовому оздоровлению.
• Предприятия подвержены стратегической реструктуризации – комплексу мер, проводимым нанятым управляющим, который выводит организацию из нерентабельного состояния. Подобная процедура назначается судом или соглашением между кредитором и заемщиком.
• Частичная реструктуризация направлена на изменение одного пункта соглашения, например, графика платежей.

На практике могут быть применены все существующие виды комплексно.

Заявление на реструктуризацию кредита

Заявление на реструктуризацию состоит из следующих пунктов:

• Место обращения (наименование кредитора с указанием конкретного подразделения – дополнительного офиса).
• Паспортные данные заявителя.
• Обстоятельства заключения кредитного договора.
• Описание ситуации, способствовавшей невозможности выплаты кредита.
• Указание, что на текущий момент задолженность отсутствует.
• Требование о рассмотрении назначения реструктуризации (опционально с предоставлением ).
• Сумма, которую гражданин может выделять из семейного бюджета ежемесячно.

Порядок проведения реструктуризации кредита

Для проведения реструктуризации, банк должен принять решение о варианте оформления процедуры. В частности, кредитное учреждение может установить:

• Реструктуризацию на основе новой версии договора (новации). Подобный вариант применим, если меняется значительное количество пунктов договора. Связано это с тем, что в случае оспаривания дополнительного соглашения, ГК РФ допускает отмену отдельных пунктов и положений.
• Пересчет графика платежей в рамках дополнения к уже имеющемуся договору кредитования. Изменения в данном случае незначительны.

Оформление реструктуризации при данных вариантах производится в ходе следующих этапов :

1. Гражданин немедленно уведомляет банк о возникновении обстоятельств, не дающих возможность в обозримом будущем осуществлять платежи в установленном размере. Допускаются телефонные переговоры, но надежным инструментом будет дублирование информации в заказном письме (для вероятного суда).
2. Если заем был взят на приобретение жилья, стоит обратить внимание на программы АИЖК, особенно на те, что регламентированы .
3. В течение трех дней лицо собирает документы, подтверждающие тяжелую финансовую ситуацию или ухудшение положения. Данные документы подаются в то отделение банка, которое производило выдачу кредита, вместе с заявлением.
4. До момента одобрения реструктуризации, необходимо продолжать оплачивать кредит. Наличие просрочки может стать основанием для отказа в уступках. Многие учреждения дают возможность оформить на этот период кредитные каникулы.
5. В течение 1 дня или 1 месяца заявление будет рассмотрено. Некоторые банки устанавливают 2 месяца , как максимальный срок рассмотрения.
6. При вынесении решения, заемщик информируется об условиях нового кредитного договора и перечне внесенных изменений. Если заемщик не согласен с пунктами новой редакции, он может подать претензию с указанием причин.
7. В случае подписания документа, все последующие операции осуществляются по условиям нового договора или дополнения к нему.

Список необходимых документов

Для оформления реструктуризации необходимо предоставить оригиналы (возможность предоставления копий устанавливается правилами банка, даже если они заверены нотариусом) следующих документов:

• Общегражданский паспорт заявителя, который подтверждал бы правомерность доступа клиента банка к услугам (идентификация). Документ предоставляется в виде оригинала (при обращении), но копия передается сотруднику учреждения.
• Заполненный образец заявления на реструктуризацию, составленный согласно бланку банка.
• Кредитный договор и иные соглашения с банком (дополнительный договор или приложения).
• Справка от кредитного специалиста, в которой указывается срок ближайшего платежа.
• Отдельные банки также могут потребовать документы о возможности обеспечения кредита имуществом. Например, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРП, в рамках которых указывается наличие у лица квартиры, дома.
• Копия трудовой книжки заемщика, выданная в отделе кадров по месту работы.
• Копия трудового договора, в рамках которого лицо получает фиксированный доход. Данный документ подтверждает платежеспособность при проведении процедуры.
• Справка с работы о понижении в должности, снижении заработной платы с указанием причин (важно, чтобы сам заемщик не был инициатором ухудшения своего положения).
• Медицинские документы, если ухудшение платежеспособности связано с болезнью.

Для тех, кто полностью потерял возможность выплачивать взносы по кредиту, также возникает необходимость подтверждения дохода в прошлом. Сделать это можно при помощи справки 2-НДФЛ , выдаваемой в территориальной инспекции ФНС.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по реструктуризации кредита

Вопрос: Добрый день, меня зовут Иван. Перед кризисом я получил кредит в валюте сроком на 5 лет . Сегодня, в связи с изменением курса, платить по долгам невозможно. Банк предлагает реструктуризацию в рублях, но по текущему курсу. Как добиться лучших условий? Стоит ли рассчитывать на какой-либо закон или программу? Реструктуризация подразумевает новый кредитный договор или дополнение к имеющемуся?

Ответ: Добрый день, Иван. Поскольку Вы не оформляете каких-либо новых взаимоотношений с банком (не берете новый кредит), оформляется не договор, а редакция старого документа. Какие пункты будут включены в него решается в рамках переговоров между сторонами. Всё, что не закреплено в новом соглашении, считается исключенным, то есть фактически старый договор теряет свою силу.

Исходя из перечисленного выше, если какой-либо законопроект будет утвержден (что может вовсе не состояться судя по последним новостям), Ваш кредит уже не будет считаться валютным, поскольку по действующему соглашению валюта займа будет обозначена, как «рубли». Стало быть, пересчета платежей не наступит. Если же Вы уверены, что закон будет введен, можете попробовать настоять в переговорах на том, что реструктуризация валютных кредитов подойдет.

Реструктуризация кредита - это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2016 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

Программу господдержки по ипотеке отменили без предупреждения. Несмотря на то что в феврале было решено продлить программу до 31 мая, в марте ее отменили, заявки банки больше не принимают, а описание удалено с сайта.

Правительство не предупреждало об отмене и остановке финансирования.

Что теперь делать тем кто опоздал?

Вы можете попробовать подобрать себе программу льготного кредитования на сайте АИЖК или перекредитоваться по уже взятой ипотеке.

Все что написано ниже уже не актуально.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор. В этом соглашении прописаны такие условия:

1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.

Важно! Максимальная сумма долга, которую могут списать – 600 тысяч рублей. К примеру, если долг составляет 7 млн рублей, то 10% — это 700 тысяч. Человек с таким долгом не может получить скидку в 10%. Ему спишут только 600 тысяч.

Виды и особенности помощи государства в выплате ипотеки

В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

• изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
• создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
• моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.

АО «АИЖК» определяет 4 особенности программы помощи должникам:

• заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
• заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
• кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
• заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.

Важно! В процессе реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи. Все действия, которые связаны с реструктуризацией, проводятся за счет государства.

Требования к заемщикам

Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:

• граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
• граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
• инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
• ветераны боевых действий.

Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.

Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.

Какие виды кредитов подходят

Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.

Какие документы необходимы

В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи. » сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):

• письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
• удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
• свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
• другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
• постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
• документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
• удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
• другие документы, необходимые кредитору.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):

• трудовая книжка или договор (заверенная копия);
• справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
• свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
• справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
• документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
• справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
• налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
• документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
• для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).

Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.

Требования к ипотечному жилью

Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации. В первую очередь, это касается максимальной площади:

• для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
• для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
• для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.

Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.

Важно! Если у заемщика есть 3 или более несовершеннолетних ребенка, то вышеизложенные требования на него не распространяются.

Что делать, если у заемщика есть доля в другой недвижимости

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

Куда обращаться за помощью

Чтобы добиться реструктуризации, заемщик должен направить письменное заявление и пакет документов своему кредитору. Лучше всего, если это будет отделение банка, где оформлялся кредит. Но другие отделения того же банка тоже допустимы.

Что делать, если кредитор не слышал о программе

Организации, предоставляющие ипотеку, уже давно проинформированы о программе помощи должникам. Но если недоразумение всё же произошло, то заемщик может посоветовать кредитору обратиться в АО «АИЖК». С помощью государства кредитор узнает, что именно от него требуется. Хорошо, если заемщик сообщит кредитору номер постановления №373.

Комиссии при реструктуризации

Заемщик не должен ничего платить. Всё оплачивается государством. Если в ходе заключения договора кредитор требует какие-то деньги – стоит напомнить ему о тексте постановления №373, где сказано, что заемщик ничего не должен.

Что не предусмотрено программой помощи

Госпрограмма не может полностью освободить заемщика от необходимости платить по кредиту каждый месяц. Освобождение от пеней и штрафов происходит только по желанию банка. Кроме того, заемщик не освобождается от страховых обязательств, если они были прописаны в изначальном ипотечном договоре. Это касается и личного страхования, и страховок имущества и титула.

Сроки рассмотрения заявления

Закон не устанавливает четких сроков для рассмотрения заявления кредитором. Их устанавливает сама организация, опираясь на свои внутренние правила. Заемщик может попросить об ускорении процесса, если ему это необходимо.

Как узнать решение кредитора

Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:

• письмо на почтовый адрес;
• телефонный звонок;
• электронное письмо.

Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.

Полезно помнить, что статья описывает наиболее частые ситуации и не учитывает многие тонкости и нюансы. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию через форму онлайн-консультанта или по телефону:

Звоните прямо сейчас, это быстро и бесплатно.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
• Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки .
• Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

mir-procentov.ru

Финансы,экономика инвестиции.

Финансы, экономика, всё о деньгах и вложениях

Закон о реструктуризации валютных кредитов приведет к масштабным убыткам – Яресько

Министр финансов Украины Наталия Яресько назвала принятие Верховной Радой законопроекта о реструктуризации валютных кредитов «вызовом справедливости в Украине».

Об этом говорится в сообщении на ее странице в Facebook.

«Сегодня все Правительство работает над тем, чтобы повысить уровень справедливости в нашем обществе. Однако этот закон никак не помогает в этом. (…) Почему-то депутаты решили позаботиться об интересах лишь совсем небольшой части заемщиков, которые взяли валютные кредиты», - отметила министр.

Потенциальные потери банковской системы Украины от такого шага составят 95 млрд гривен. Это больше, чем будет потрачено на оборону и правоохранительную деятельность в 2015 году.

Данный законопроект приведет к ухудшению состояния банковской системы, новых банкротств, потерь депозитов гражданами, которые ни в чем не виноваты.

«Это – популизм, который не имеет ничего общего со справедливостью», - считает Яресько.

Напомним, что Верховная Рада Украины поддержала в третьем чтении и в целом законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте».

Так, Рада обязала банки конвертировать валютные кредиты граждан по требованию самих заемщиков по курсу, который действовал на момент заключения кредитного договора.

На голосовании за документ настаивали все фракции парламента, включая Оппозиционный блок и фракции «Радикальной партии» и «Самопомич», которые ранее покинули зал в знак протеста против голосования за антикоррупционные законопроекты.

Как отмечается в пояснительной записке, принятие данного законопроекта обусловлено необходимостью принятия оперативных мер, направленных на обеспечение финансовой стабильности в государстве, восстановление доверия населения к банковским учреждениям и государству в целом, поддержания экономического роста и обеспечения соблюдения конституционных прав граждан.

Законопроект предусматривает механизм решения проблемных вопросов физических лиц, имеющих обязательства по договорам потребительского кредита, которые получены с целью приобретения недвижимости.

Кроме того, государство должно признать свою вину в невозможности обеспечения стабильности национальной валюты и оказать помощь населению.

Согласно пояснительной записке, предлагаемый законопроектом механизм является компромиссным и распределяет финансовую ответственность между государством, банками и физическими лицами-заемщиками.

«Положения законопроекта предоставляют возможность физическим лицам уменьшить нагрузку на бюджет своей семьи, уменьшить уровень платежей», - говорится в пояснительные записке.

Законопроектом предусматривается установить, что все банки и другие финансовые учреждения, которые действуют на территории Украины, по письменному заявлению граждан Украины, которые имеют невыполненные обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте, обязаны в течение 1 месяца провести реструктуризацию обязательств по кредитному договору.

Согласно проекту, реструктуризации подлежат все потребительские кредиты, полученные для приобретения любого имущества, без ограничения суммы задолженности.

Потребительский кредит, право требования по которому уступлено другому лицу (если оно не является финансовым учреждением), выполняется заемщиком или поручителем по цене уступки.

Задолженность по потребительскому кредиту конвертируется по официальному курсу НБУ на дату заключения кредитного договора. Курсовая разница списывается банками.

Процентная ставка за пользование кредитом после реструктуризации не должна превышать ту, которая была установлена до момента реструктуризации.

Напомним, Верховная Рада приняла этот законопроект в первом чтении 9 апреля, за соответствующий законопроект № 1558 проголосовали 241 нардепа при 226 минимально необходимых.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов .

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ , суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

• свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
• полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
• потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки .

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

• ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
• ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
• заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
• обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
• запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

1. Правительства РФ.
2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
3. Счетной палаты РФ.
4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

• его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
• риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
• противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
• невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
• предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

• что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
• что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
• что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
• что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

• необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
• обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
• годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.

Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

Как заемщики решали свои проблемы

Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия , максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

1. Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
2. Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Существующее решение проблемы

Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев . В настоящем постановлении декларировались:

• категории граждан, подлежащих поддержке государства;
• типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
• требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
• сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
• льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.

Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2018 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно , проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.

Видео: Валютная ипотека - программы реструкторизации

ipoteka-expert.com

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

— изменение сроков и размеров платежа;

— обмен долга на долю в собственности;

— списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

Приказ о проведении оперативных совещаний образец Оценка готовности к совещанию (1-3 дня до совещания) - уточнить повестку, список участников, время и место, длительности совещания; - оценить подготовленность всех вопросов для обсуждения. Генеральный (исполнительный) директор, Ключевые участники совещания (1-3 […]

Нормативные документы по СОРМ Нормативные правовые акты по СОРМ Министерство связи РФ, Приказ от 24 июня 1992 года N 226 (с изменениями на 13 сентября 1995 года) Совместное решение Минсвязи и Минбезопасности РФ N 513, январь 1993г. Министерство связи Российской Федерации, Письмо от 11 ноября 1994 N […]

О пенсионном обеспечении Статья 13. Пенсии по возрасту на льготных условиях На льготных условиях имеют право на пенсию по возрасту, независимо от места последней работы: а) работники, занятые полный рабочий день на подземных работах, на работах с особо вредными и особо тяжелыми условиями труда, - по списку № 1 […]

Особенности оплаты НДФЛ для нерезидента Доходы резидентов и нерезидентов РФ облагаются разными налогами. В частности, нерезиденты находятся в менее выигрышной ситуации: большая ставка по НДФЛ, а также невозможность получить вычет. Рассмотрим подробнее налогообложение доходов нерезидентов. Кто такие нерезиденты […]

Патент на работу Центр Пирс предоставляет услуги по оформлению патента на работу для иностранных граждан. Патент на работу - документ, позволяющий иностранным гражданам, прибывшим из стран, где не нужно оформлять визу, легально трудоустраиваться в Российской Федерации. Выдается патент сроком на 12 месяцев, давая […]

Международное усыновление Международное усыновление детей Вопросы международного усыновления регулируются главой 13 и ст. 233 Кодекса о браке и семье Республики Беларусь, постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 января 2007 г. № 122 «О некоторых вопросах усыновления (удочерения), установления опеки, […]

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства - реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание - «реструктуризация долгов гражданина» - это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны - эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества - в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

• Иметь источник дохода;
• У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
• Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
• Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
• В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует - суд вправе сразу перейти к следующей процедуре - реализации имущества гражданина , минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок - разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего - заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений - 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица . Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана - 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов - одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

• погашение должником текущих обязательств;
• погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

• план являлся экономически исполнимым;
• при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
• план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
• исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

• признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
• вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина - довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

• может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
• на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
• неустойки, пени и штрафы не начисляются;
• реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

• не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
• процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру - 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.