Закон о кредитной задолженности

Количество должников по кредитным обязательствам в последнее время неуклонно растет. Нестабильная экономическая ситуация приводит к тому, что всё больше заемщиков нарушают условия кредитных договоров. Государство, понимая сложившуюся ситуацию, принимает меры, направленные на решение проблем заемщиков.

Возможность банкротства

В 2016 году в полную силу заработали поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающие возможность признать физическое лицо банкротом. Согласно условиям данного закона, гражданин может быть признан банкротом при соблюдении следующих условий:

• Сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей;
• Период просрочки – три и более месяцев;
• Стоимость всего имущества должника менее суммы его обязательств перед всеми его кредиторами.

Инициатором процедуры банкротства может выступить как сам должник, так и любой из его кредиторов. В рамках процедуры банкротства предусматривается возможность определить порядок погашения задолженности путем её реструктуризации, списания части долга, проведения взаимозачета и т.д. В случае очевидной невозможности исполнения всех финансовых обязательств должника он признается банкротом со списанием всех долгов.

Совет: при наличии всех признаков банкротства должнику необходимо стремиться самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Это позволит не только выбрать финансового управляющего, но и даст возможность выстроить конструктивный диалог с кредиторами, который позволит решить вопрос с погашением долга и без процедуры банкротства.

Ограничение размера долга

Еще одним нововведением для должников стало ограничение максимального размера долга по микрозаймам. Многие граждане, которые задаются вопросом « «, находят единственный вариант – обращение в микрофинансовые организации. Данные компании предлагают небольшие займы на сумму от 1000 до 30000 руб. на короткий срок (до одного месяца), но под большие проценты – от 1 до 2,5% в день. Привлекательность их предложений кроется в небольшой сумме и коротком сроке, а значит, и переплата кажется небольшой. Однако любая просрочка по таким займам оборачивается громадным долгом. С 29 марта 2016 года размер неустоек, пеней и штрафов по таким займам не может превышать четырехкратного размера займа, что значительно ограничивает аппетиты МФО при работе с должниками.

Получили защиту от начисления штрафных санкций и клиенты банков, оставшихся без лицензии. Если ранее многие не знали, то теперь с момента отзыва лицензии у кредитной организации заемщик может не исполнять свои обязательства до момента официального уведомления о правопреемнике (и в данный период времени штрафные санкции к нему применяться не будут).

Закон о коллекторах

В 2016 году был принят ожидаемый многими должниками по кредитам «закон о коллекторах» - «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Данный закон вступает в силу с 1 января 2017 года, но уже сейчас многие кредитные организации готовятся к работе в новых условиях.

Этот нормативно-правовой акт предусматривает введение ограничений в действия коллекторов по взысканию задолженностей. Например, совершать телефонные звонки взыскатели теперь смогут не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Должник имеет право избрать приемлемый вариант общения с взыскателями: телефонная связь, электронные сообщения, почтовые отправления. Также взыскатели теперь не будут иметь права общаться по вопросам взыскания задолженности с третьими лицами, в том числе с теми, которые указаны в кредитных договорах в качестве контактных. У должника также будет право отказаться от общения с взыскателями без объяснения причины такого отказа. И тогда взыскатель обязан прекратить всю работу по общению с должником. Предполагается, что в таком случае кредитная организация будет сразу обращаться в суд с исками о взыскании задолженности.

Иные нововведения в сфере кредитования

Далеко не все изменения в сфере отношений кредиторов и должников получили оформление в виде соответствующих законодательных актов, но от этого их значение не менее важно. Так, еще в феврале 2016 года Центральный Банк России выпустил Указания по вопросам добровольного страхования при кредитовании физических лиц. Данный документ вступил в силу с 1 июня 2016 года и является обязательным к исполнению всеми кредитными организациями при заключении кредитных договоров после указанной даты. Теперь в течение пяти дней с момента подписания договора обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме. Возврат осуществляется по письменному заявлению заемщика в течение десяти дней с момента его подачи.

Данное нововведение распространяется только на кредиты, оформленные после 1 июня 2016 года. По кредитам, полученным ранее, сохраняется прежний порядок отказа от страховки.

Эксперты отмечают, что в 2016 году получить кредит стало гораздо сложнее. Практически все банки ужесточили свои требования к заемщикам, например, ранее мог практический каждый, то теперь этот банк значительно сократил линейку кредитных продуктов и более внимательно относится к потенциальным клиентам. Об ужесточении условий свидетельствует и тот факт, что многочисленные кредитные форумы в интернете содержат множество постов с вопросом « «. Все банки в настоящее время проводят взвешенную политику в сфере розничного кредитования, например, большинство крупных банков внедрили практику проверки отчислений взносов в ПФР, что дает возможность установить факт официального трудоустройства и исключает варианты использования подложных документов о трудоустройстве.

Сохраните статью в 2 клика:

Еще одним новшеством стало появление кредитных продуктов, направленных на исправление кредитной истории. Первым таким предложением стал . Сейчас еще ряд кредитных организаций имеют в линейках кредитных продуктов предложения, которые ориентированы на заемщиков с неблагоприятной кредитной историей. Насколько эффективны такие предложения, судить трудно, но большинство из них на практике оказываются хорошим маркетинговым ходом, который если и влияет на кредитную судьбу заемщика, то незначительно. В целом же 2016 год принес в сферу кредитования ряд положительных моментов, которые для значительного числа должников сыграли или сыграют положительную роль и помогут (если не полностью, то в значительной мере) решить сложные ситуации с проблемами по кредитам.

Вконтакте

Кризис ударил по многим заемщикам, у которых в период финансовой стабильности проблем с выплатами не возникало. По статистике Росстата, среднестатистический россиянин тратит по погашение долговых обязательств до 45% своего дохода, при этом отметка в 50% уже говорит о некредитоспособности. С целью помочь людям, запутавшимся в своих займах, в 2015 году вышел новый закон о должниках по кредитам, разрешающий физическим лицам объявлять себя банкротом.

Условия для банкротства

Самостоятельно человек объявить себя неплатежеспособным не может: это создало бы почву для злоупотреблений. Прерогатива вынесения такого решения лежит на арбитражном суде.

Потенциальный банкрот сам может подать соответствующее заявление, либо этом может сделать кредитор (или несколько, подав коллективный иск).

Чтобы гражданина объявили не способным оплачивать займы, должно выполняться несколько условий:

• общая сумма задолженности не менее 500 тысяч рублей, включая пени и штрафы;
• срок неуплаты — более 3 месяцев;
• стоимость имущества должна быть меньше, чем размер кредитных обязательств.

Структура искового заявления

• наименование суда;
• сведения об истце и ответчике (ответчик отсутствует, если заявитель просит признать банкротом себя самого);
• перечень кредитных организаций, где числится долг, номера договоров, сроки и размер займов;
• конкретные требования (например, произвести процедуру и компенсировать часть долга за счет продажи залогового и иного имущества);
• дата и подпись.

Для того, чтобы гражданина признали банкротом, необходимо доказать наличие у него задолженности, превышающей стоимость активов. Следовательно, к исковому заявлению нужно приложить сведения о должнике:

• о месте работы;
• о доходах — зарплате, социальных пособиях, алиментах, налоговых вычетах и т.д.;
• о принадлежащем имуществе с оценкой его стоимости;
• о составе семьи, в которой должно быть указано количество иждивенцев;
• о количестве займов (приложить копии кредитных договоров).

Также истец должен подтвердить, что прилагал усилия к досудебному урегулированию вопроса: приложить копии извещений, письма о возможности предоставления реструктуризации долга и т.д. Если вы не знаете, как правильно составить заявления с просьбой о реструктуризации, то ознакомьтесь с этой статьей , где представлен пример письма и перечень необходимых документов.

Если истец не может собрать приведенные сведения, то их должен предоставить ответчик — его к этому обяжет суд на первом же заседании.

Кроме того, к иску нужно приложить нотариально заверенную гарантию оплаты вознаграждения управляющему, который будет осуществлять процедуру банкротства. Обычно это 10 тысяч рублей плюс 2% от реализуемого имущества. Если истец хочет объявить абсолютно неплатежеспособным сам себя, эти деньги выплачивает он, если иск подает другое лицо, то вознаграждение управляющего становится его заботой.

Альтернативы

После того, как суд рассмотрит все приложенные документы и выслушает стороны, то он либо признает должника неплатежеспособным, либо предложит другие варианты урегулирования конфликта. Так, в качестве альтертативы могут быть приняты следующие решения:

• реализация залогового имущества;
• реструктуризация долга в соответствии с финансовым положением ответчика;
• отсрочка выплаты долга на некоторый срок (кредитные каникулы). Подробнее об этой услуге читайте ;
• прощение пени и штрафов;
• отмена кредитных обязательств (например, если вдруг выяснится, что ситуация клиента попадает под страховой случай, но он не воспользовался этой возможностью или ему необоснованно отказали).

Процедура банкротства

Но если разорения не миновать, то реализуется следующая схема:

• накладывается арест на все имущество и все активы должника;
• не начисляются пени и штрафы;
• «замораживается» процентная ставка;
• останавливаются все процедуры взыскания (кроме алиментов и компенсаций за причинение вреда здоровью);
• объявляется конкурсный управляющий, который производит оценку имущества и реализует его на аукционе;
• производится списание кредитов — т.е. кредиторам выплачивается вся вырученная сумма, остальное должнику прощается.

При этом управляющий не может продать:

• единственное жилье банкрота (если только оно не находилось в залоге);
• вещи личного пользования;
• средства транспорта, необходимые клиенту вследствие его инвалидности (в том числе автомобиль);
• бытовую технику ценой до 30 тысяч рублей;
• домашних животных;
• продукты питания;
• государственные, спортивные и иные награды.

Кроме того, не могут быть изъяты денежные средства, превышающие размер прожиточного минимума на всех членов семьи.

Последствия банкротства

Есть в этом положительные моменты:

• прощение всех долгов как перед юридическими, так и физическими лицами;
• прекращение всех исполнительных производств.

Однако отрицательных моментов, конечно, больше:

• принудительная реализация большинства принадлежащего имущества, денежных средств и ценных активов;
• запрет на выезд за границу до окончания процедуры и последующих пяти лет. Запретить выезд за пределы страны могут и при наличии долгов и просроченных задолженностей, подробнее об этом

Принятый в апреле закон о должниках по кредитам в 2016 году должен избавить российских граждан от вопиющих действий коллекторских агентств. Только за последние полгода они стали участникам нескольких громких скандалов. Сотрудники подобных контор в стремлении «выбить» долг не гнушались ничем. В частности, в Новосибирской области коллекторы буквально напали на должницу одной из финансовых организаций и ее семью. В результате ее несовершеннолетний ребенок и муж были избиты, а сама она - изнасилована.

Согласно информации, обнародованной экс-обмудсменом Эллой Панфиловой, только за первые 6-месяцев прошлого года на неправомерные действия коллекторов поступило более 20 тысяч жалоб.

По мнению спикера Госдумы Сергея Нарышкина, российские коллекторы действуют как бандитские группировки 90-х. Сделать работу с должниками цивилизованной - без оскорблений, психологического и физического воздействия, а также угроз - как раз и поможет упомянутый закон.

Первые шаги законодателей

Как известно, до 2014-го года из-за отсутствия нормативной базы коллекторы могли действовать так, как им вздумается. Первый закон, принятый ГД, регламентировал исключительно порядок:

• телефонных звонков;
• отправки смс должникам;
• иных способов рассылок.

В документе четко прописали время, в которое можно звонить/писать людям: с 8 до 22 в рабочие дни и с 9 до 20 в выходные.

При этом разглашать информацию - номера телефонов и электронных почтовых ящиков - третьим лицам «выбиватели» долгов не могли.

Новый закон - новые требования

Как показала практика, деятельность коллекторских агентств требовала более глубокого и детального изучения. Законодатели пришли к такому выводу после ряда случаев, когда действия коллекторов выходили за рамки общественной морали. Какие же изменения в законе о должниках произошли? Он прямо запретил:

• во-первых, применять физическую силу к должникам либо же угрожать возможностью ее применения;
• во-вторых, причинять вред имуществу и здоровью неплательщика;
• в-третьих, вводить в заблуждение и оказывать психологическое давление.

Кроме того, под запрет попали действия по распространению информации о задолженности среди третьих лиц: родственников должника или его коллег по работе.

Законом строго запрещено:

• размещение сведений о долге на жилых домах, почтовых ящиках, входных дверях квартир, а также в интернете;
• взаимодействия с инвалидами, гражданами, находящимися в медучреждениях, несовершеннолетними и недееспособными;
• вступать в контакт с гражданами РФ из-за пределов страны.

Интересный факт: новый закон о коллекторах 2016 содержит новые объемы ответственности для агентств, которые нарушили регламент взаимодействия в должником. Если ранее максимальный штраф составлял не более 200 тыс., то по сегодня это 2 млн. руб. Примечательно, что он может грозить как коллекторским организациям, так и банкам или МФО. К слову, последние имеют право привлечь взыскателя из числа коллекторов только после получения личного согласия от неплательщика. Это фиксируется отдельным документом.

Граждане Российской Федерации получили право отказывать во взаимодействии взыскателям. Более того, теперь можно будет не самому общаться с коллекторами, а поручить это своему представителю, например, адвокату.

Банки начинают опасаться, что новый закон станет причиной увеличения убытков. Однако никто не может помешать им обратиться в суд, чтобы взыскать долг в установленном законодательством порядке.

23 июня 2016, 12:08 1462 0