Программа помощи заемщикам в сбербанке физическому лицу. Реструктуризация кредита в сбербанке физическому лицу

Для многих россиян получить кредит — единственное решение улучшить собственные жилищные условия. И это, несмотря на то, что клиент банка длительное время будет выплачивать кредитный заем. Правда, иногда обстоятельства сводятся к тому, что человек вообще не имеет возможности выплачивать ссуду, оформленную ранее на жилье. Конечно, в такой ситуации пускать все на самотек нельзя, ведь если не платить кредит вообще будут начисляться штрафные санкции, потом последует судебное разбирательство и квартира, оформленная в ипотеку, перейдет в собственность банка (до полного погашения долга жилье остается в залоге у финансовой организации, так же на него налагается обременение).

В ситуации, когда материальное положение резко ухудшилось (уволили с работы, потеряли кормильца) следует обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. О том, как проходит процесс реструктуризации кредита в Сбербанке подробнее в материале ниже.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи с многочисленными просрочками по ипотечному кредиту, государство России внедрило специальную программу, которая оказывает помощь заемщикам, оказавшимся в затруднительных ситуациях. Распространением программы в массы занялось АИЖК — Агентство по ипотечному жилищному кредитированию.

Благодаря программе реструктуризации ипотеки с помощью государтсва, решить проблемы по выплате долга могут:

• Родители, которые воспитывают одного или двух несовершеннолетних детей;
• Инвалиды и опекуны детей-инвалидов;
• Военнослужащие.

Стоит отметить, что оформить реструктурирование могут те, у кого доход снизился на 30% в сравнении с той прибылью, которая указывалась на момент заключения договора.

Суть реструктуризации ипотеки с помощью государства заключается в смягчении условий договора (продление срока и снижение ежемесячной процентной ставки) и получении некоторой суммы от государства на погашение просрочки по кредиту.

Условия и документы

В условиях прописан определенный размер жилой площади, обладатели которой могут рассчитывать на помощь. Это:

• Однокомнатные квартиры — до 45 квадратных метров;
• Двухкомнатные — до 65 кв. м.;
• Трехкомнатные — до 85 кв. м.

Однако данные ограничения не касаются многодетных семей.

Требования к физическим лицам, претендующим на помощь от государства следующие:

• Доход семьи составляет два прожиточных минимума;
• Снижение уровня зарплаты на треть за последние три месяца;
• Ипотечное соглашение было заключено два года назад;
• Жилплощадь по ипотеке единственная и она находится на территории РФ.

Предоставление документов — обязательство заемщика. Необходимо собрать такой пакет актов:

• Паспорт;
• Заявление;
• Договор;
• Справку из ЕГРП;
• Справку о доходах;
• Выписку из банка о задолженности.
• Документальное подтверждение. Это может быть копия приказа об изменении уровня заработной платы, справка из службы занятости, справка 2НДФЛ и другие.

При одобрении заявления клиент может рассчитывать на:

• снижение ставки до 12%,
• отсрочку на 18 месяцев,
• перевод валюты в рубли и снижение основного долга на 10%.

Документы необходимо подать в Сбербанк или АИЖК (если кредит оформлен в другом банке). Срок рассмотрения заявлений на получение помощи от государства составляет до 10 дней.

Оформить заявку на займ

Интересуетесь, является ли реструктуризация результативным методом по решению денежных проблем? Какие документы для этого необходимы? Кто может рассчитывать на реструктуризацию в 2016 году? Как сделать этот процедуру без больших затрат сил и времени? Данная статья поможет вам разобраться в этих и других вопросах.

Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке

При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и . Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.

• Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по . Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
• Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
• Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
• Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.

Кто может получить одобрение на реструктуризацию

Весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90 случаях из 100. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки. Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.

Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.

Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке

Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.

Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.

Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.

Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.

В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.

Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?

Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке

Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?

Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации. Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры. Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.

Не стоит делать свою жизнь сложнее и портить будущее. Своевременность, спокойствие и связь с банком — оптимальный метод для решения проблем с долгом.

Вопросы, связанные с процессом реструктуризации, никогда не были простыми. С каждым годом эта проблема становится более острой. Ведь данный процесс связан с финансовыми проблемами, которые возникают у заёмщиков, и со стремлением избежать появления просрочек.

Процесс реструктуризации

Одним из самых крупных банков в нашей стране является именно Сбербанк. В Федерации он занимает первое место по числу клиентов, которые обращаются за помощью. Миллионы физических лиц пользовались и продолжают пользоваться программами по кредитованию от этого банка. Но часто случается так, что заёмщик становится должником. Вообще, можно использовать только три способа для того, чтобы избежать просрочки.

1. Рефинансирование кредита.
2. Исправные выплаты.

Что такое реструктуризация? О достоинствах и недостатках

Название реструктуризации получил процесс, связанный с «оздоровлением» финансовой ситуации у заёмщиков . Это нужно, чтобы облегчить долговую нагрузку и чтобы клиенты продолжали перечислять свои деньги для погашения задолженностей.

Достоинств у данного решения масса, но есть и один серьёзный минус: для заёмщиков такая процедура связана с серьёзными переплатами по кредиту. Для банка тоже присутствует определённые риски, потому их стараются покрыть, увеличивая период обслуживания. Это значит, что банк всегда получит больше денег, даже если проводится честная реструктуризация. Но в чём достоинства для финансовых организаций, когда проводится реструктуризация в Сбербанке?

1. Экономия времени и сил в связи с отсутствием судебных разбирательств.
2. Получение дополнительной прибыли.
3. Улучшение качества портфеля.
4. Избавление от убытков.

Но и для заёмщиков есть свои достоинства:

1. Можно сэкономить нервы на разбирательства.
2. Не будет штрафов, пеней.
3. Возможность избежать суда.

Более подробное определение

Непосредственно, сама реструктуризация – это уступка либо изменение условий договора. Заёмщику предлагают другой вариант погашения задолженности, если у него возникают непредвиденные сложности. Но такие условия предоставляются далеко не всем желающим. Нужны серьёзные основания для того, чтобы банк изменил условия по кредитованию. Это значит, что заёмщик должен доказать своё затруднительное положение.

Более подробно о реструктуризации вы всегда можете узнать в одном из офисов банка

Какие виды реструктуризации существуют?

Реструктуризация в Сбербанке физическому лицу проводится по нескольким доступным схемам.

1. Задолженность, которая выплачивается по индивидуальному графику . Сбербанк разрабатывает индивидуальную схему, варианты для каждого клиента, который обратился для решения данного вопроса. Например, допускается вносить платежи поквартально. Или сами суммы разбиваются на меньшие и большие. Но индивидуальные графики составляются не менее чем на 12 месяцев. При необходимости, по прошествии срока, реструктуризация оформляется повторно.
2. Разбивка на платежи с большим сроком. Для этого составляют новый график, согласно которому вносятся платежи. Переплата для клиентов увеличится, ведь процент не меняется, а срок – да.
3. Кредитные каникулы. Так называемые отсрочки по платежам. Для обычных кредитов действует максимальная отсрочка на год, для ипотеки она не может превышать 2 лет. Но даже в этот период не избежать уплат, связанных с процентами.

Как проводят реструктуризацию?

Заёмщик должен представить финансовой организации документы, подтверждающие непростую ситуацию, в которой он оказался. Исключением не становится и реструктуризация ипотеки в Сбербанке.

• справки от других кредиторов, со сроками платежей и датами их внесения (не имеет значения имя, на которое кредит оформляли – был это сам заёмщик или кто-то из семьи);
• справка о том, что заёмщик встал на учёт в службе занятости в связи с увольнением;
• копия приказа по поводу отправки в отпуск без сохранения заработной платы;
• копии приказов по поводу изменений в заработной плате, если они в меньшую сторону.

Чтобы решить проблему, достаточно отправить специальную заявку на официальном сайте Сбербанка и заполнить её. Здесь же сообщают адрес электронной почты, по которой можно написать, если возникают трудности с выплатой задолженностей. По тому же адресу отправляют отсканированную анкету.Затем на телефон должен поступить ответный звонок.

Анкета для анализа возможности реструктуризации кредита в Сбербанке

Сотрудник во время разговора постарается выяснить все особенности в связи с возникшей ситуацией. После этого будет легче определиться с дальнейшим планом действий. Сотрудник банка скажет и о том, какие документы надо собрать, чтобы провести реструктуризацию. После того как справки собраны, гражданин отправляется в Сбербанк, чтобы передать справки лично. При личной встрече необходимо ещё раз обговорить подробности той или иной процедуры. Это касается и такого вопроса, как реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка.

Помощь от государства и судебные разбирательства

Можно обратиться к юристам для составления искового заявления, если средств на погашения нет, а кредиторы отказываются идти навстречу. Главное – приложить письмо, уже отправленное Сбербанку по поводу реструктуризации, с пометкой о вручении.

Но неизвестно, какое в итоге решение примет суд. Но есть и другие варианты. Например, на рынке создаются специальные финансовые организации, оказывающие помощь заёмщикам, оказавшимся в сложной ситуации с деньгами. Такие организации сами могут реструктуризовать существующий долг, либо выдать новый заем для погашения старого.

Вообще, до судебных разбирательств лучше не доводить. Во-первых, на принятие решений уходит до полугода — это только в том случае, если ответчик не обратится к судебным органам власти с жалобой на действия другой стороны. Это значит, что услуги юристов и госпошлины придётся всё время оплачивать истцу, при этом обязанность погашения задолженности никуда не исчезает.

Во-вторых, после этого существует большая вероятность того, что клиент будет внесён в список нежелательных посетителей, и это в самом крупном банке страны. В ближайшее время получение новых кредитов из-за этого будет затруднено, а другие организации будут относиться к таким посетителям настороженно. Потому лучше постараться найти мирный вариант решения проблемы.

Для физических лиц означает изменение условий кредитования. Инструмент применяется в кризисное для заемщика время. Цель реструктуризации - уменьшение ежемесячного платежа, это в Сбербанке возможно за счет:

• отсрочки по возврату основной части долга. Данная схема предполагает уплату в течение определенного временного интервала только процентов по займу. Основной долг остается неизменным;
• увеличения срока действия договора;
• персонального графика погашения займа и процентов по нему;
• отказа кредитора от штрафных санкций (от погашения пени).

Варианты, ориентированные на снижение платежа, чреваты увеличением переплаты, т.е. конечной суммы выплаченных процентов.

Условия

Для получения права на реструктуризацию физическое лицо должно:

• потерять работу или дополнительные заработки;
• родить ребенка;
• тяжело заболеть;
• быть призванным в армию на срочную службу;
• иметь просрочку по платежам от 30 дней.

Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – привлечь поручителя или предоставить залог.

При изменении срока действия договора, ставка обычно остается неизменной, т.е. той, что указана в подписанном договоре.

Документы

Для реструктуризации по предоставляют заявление на реструктуризацию и прочие документы, как при обычном кредитовании:

• соответствующую анкету;
• паспорт (оригинал, копию);
• документ, подтверждающий трудовую деятельность, - трудовую книжку, выписку из нее, в отдельных случаях – справку о стаже, занимаемой должности, копии контрактов, трудовых договоров;
• бумаги, удостоверяющие величину доходов за прошедшие 6 месяцев, - справки по форме банка, форму 2-НДФЛ, налоговые декларации и прочее.

В случае привлечения или наличия поручителя от него потребуются аналогичные документы. Согласие поручителя на реструктуризацию обязательно, т.к. изменяются условия кредитования. Теоретически он вправе отказаться от процедуры, но в случае судебных разбирательств ему придется гасить кредит. Потраченные средства он сможет вернуть только через обращение в суд.

Снижение дохода подтверждается :

• копией приказа, заверенной работодателем, об изменениях в трудовом договоре – снижении оклада, предоставлении отпуска без содержания и прочее;
• листком нетрудоспособности при болезни;
• заключением КЭК при получении инвалидности;
• справкой о постановке на учет в службе занятости и т.д.

В тех или иных случаях банк вправе потребовать предоставить дополнительные документы.

Целевые кредиты

Сбербанк допускает реструктуризацию и по целевым займам – по автокредиту и ипотечному кредиту.

Ранее банк отказывался давать послабления заемщикам, предоставившим залог. По опыту прошлых лет: залоговое имущество можно передать на реализацию при отсутствии платежей буквально через 3 месяца с момента появления просрочки. Резкое снижение спроса на автомобили и недвижимость подвигло на отказ от этой практики. Лишив должника имущества, Сбербанк не сможет закрыть долг. Помимо проблем с резервами, у банков возникают сложности с налогами по непрофильным активам.

При изменении условий кредитования необходимо вновь предъявить бумаги по залогу и предоставить их копии :

По автомобилю:

• свидетельство о регистрации;
• страховой полис ОСАГО;
• квитанцию, подтверждающую оплату текущего периода действия страховки;

По недвижимости:

• копию финансового лицевого счета;
• выписку из домовой книги;
• свидетельство о праве собственности;
• страховой полис, где выгодоприобретателем указан банк;
• справку по оплате страховки.

По жилью банк вправе потребовать выписку из ЕГРП как на сам предмет залога, так и по заемщику, в которой Росреестр пропишет все объекты недвижимости, принадлежащие данному физическому лицу.

Заявление

Обращение в Сбербанк на реструктуризацию обязательно должно содержать:

• название банка и его реквизиты;
• ФИО заявителя, данные по его паспорту, адресу регистрации, контактные номера телефонов;
• номер и дату кредитного договора;
• предложения по разрешению ситуации – по условиям реструктуризации;
• сведения о занятости и доходах;
• конкретику о проблемах, из-за которых нужно пересмотреть условия кредитования;
• информацию о семье – супруге, детях – и поручителях;
• данные по имуществу;
• дату, подпись.

Последствия просрочки

Нарушение сроков платежей более чем на 30 суток чревато отказом в будущем в кредитовании ото всех крупных кредиторов. Такие компании предлагают наиболее выгодные условия по займам, но они предпочитают надежных заемщиков. Срок санкций – до 5 лет с момента погашения проблемного долга либо даты окончания действия этого договора. Неплательщики лишаются возможности взять крупный кредит (на покупку автомобиля, жилья). С ними будут работать только по высоким ставкам, предоставляя сравнительно небольшие суммы.

Если за 90 календарных дней не поступит ни одного платежа, то Сбербанк направляет дело в суд. В ходе судебных разбирательств возможно подписание мирового соглашения, на основе которого возможно:

• возобновление действия имеющегося договора, т.е. заемщику нужно будет погасить все начисленные пени, проценты и основной долг;
• изменение условий действующего кредитного соглашения, т.е. производится реструктуризация.

Если подобный исход заемщика не устраивает, выносится судебное решение, в результате чего:

• устанавливается фиксированная сумма долга, т.е. в день последнего заседания суда прекращается начисление пени и процентов;
• данную сумму на основании исполнительного листа, который приставы направят работодателю заемщика, будут списывать с заработка. Допустимый процент списания – до 50% от дохода ответчика. Сумму выплат можно снизить, доказав, что оставшееся не обеспечивает прожиточный минимум семье;
• кредитная история будет испорчена.

Практика

Несмотря на то что предложение Сбербанка о реструктуризации официально, людям тяжело ее получить, особенно если кредитная история еще не испорчена, а финансовое положение позволяет получить еще один кредит. Снижение уровня дохода, возникновение иных трудностей – не являются, с точки зрения кредитора, достаточно вескими причинами для снижения платежной нагрузки на человека.

С сотрудников банка спрашивают план по выдаче, а не по реструктуризации, а по трудоемкости обе процедуры сопоставимы. Работникам выгоднее выдать еще один кредит, нежели переделывать документы по уже действующему договору.

Предположение о том, что просрочка выгодна Сбербанку – ведь он получит дополнительную прибыль в виде пени – неверно. Неплатежи снижают качество кредитного портфеля, вынуждают банк увеличивать резервы, т.е. выводить средства из оборота, а это снижение прибыли.

Имеющийся опыт заемщиков подсказывает что, для того чтобы добиться реструктуризации, необходимо правильно подать заявление с сопутствующим пакетом бумаг. Обращение оформляется в 2 экземплярах, на одном из которых ставят отметку о получении его кредитором, дату приема, ФИО и должность принимающего сотрудника. Желательно инициировать процедуру до того, как возникнет просрочка.

Возможно, придется обратиться к руководству. Дабы избежать претензий по оформлению заявления, нужно взять фирменный образец в одном из отделений.

Видео: реструктуризация кредита поможет при отсутствии возможности выполнять кредитные обязательства

Если настало тяжелое время в финансовом плане, стоит прибегнуть к небольшой хитрости, чтобы избежать снижения кредитного рейтинга. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволит сократить расходы на оплату кредитов и высвободить средства на первоочередные нужды.

На каких условиях Сбербанк проводит реструктуризацию

Чтобы воспользоваться услугой реструктуризации, следует заполнить анкету-заявление, приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность и его копию, документы, подтверждающие наличие постоянного дохода либо зарплатную карту Сбербанка, а так же документы, подтверждающие официальное трудоустройство потенциального заемщика.

В анкету входят следующие вопросы, позволяющие выявить возможности клиента:

• паспортные данные;
• причины , по которым клиент решил воспользоваться реструктуризацией;
• желаемый вариант реструктуризации ;
• размер доходов и расходов заемщика;
• наличие (отсутствие) личного имущества ;
• размер текущей задолженности по кредиту;
• наличие зарплатной карты и вкладов в Сбербанке.

Внимание! Стоит отметить, что подача заявления возможна, если на текущий момент отсутствует задолженность по кредиту. В противном случае придется повременить до погашения долга и возврата к привычному графику.

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Банк готов идти навстречу своим клиентам и предлагает целый ряд мероприятий по ликвидации плохой кредитной истории у заемщика:

1. Предоставление «кредитных каникул ». Длительность услуги – 1-2 года. На протяжении этого времени заемщик выплачивает исключительно проценты по кредиту. По завершении программы происходит выплата основного долга по кредиту;
2. Продление срока кредита. При таком изменении срок потребительского кредита может быть увеличен на 3 года, а жилищного – на 10 лет. Ежемесячный платеж уменьшится, а итоговая сумма процентов увеличится согласно сроку;
3. Уменьшение ставки по кредиту. Снижение происходит до минимально возможного показателя, при этом сроки и суммы сохраняются;
4. Списание штрафов. При объективных причинах возникновения проблем с выплатой ссуды, банк может принять решение о списании части пеней и штрафов для решения вопроса с клиентом в досудебном порядке.

В некоторых случаях может быть принято решение о составлении индивидуального графика погашения для заемщика, при котором в разные месяцы будет предусмотрен различный размер платежа. Альтернативой реструктуризации кредита может быть рефинансирование. Вариант удачен при невозможности выплатить кредит в отведенные реструктуризацией сроки. Однако добиться одобрения такого кредита сложнее, чем провести перестройку текущего займа.

Какие причины достаточны для одобрения заявки

Чтобы кредитор принял решение о возможности реструктурировать ссуду, должны быть достаточно веские причины. Среди них можно выделить следующие:

• Потеря работы или основного источника дохода;
• Полная или частичная потеря работоспособности ;
• Появление в семье иждивенца . Если с появлением в семье ребенка ухудшается материальное положение, заемщику может быть предоставлена отсрочка по кредиту на 1 год;
• Уход заемщика на военную службу ;
• Тяжелое заболевание близкого родственника , требующее значительных материальных затрат;
• Получение отказа в поддержке поручителя .

Следует отметить, что ряд указанных причин входит и в договор страхования, поэтому, прежде чем обращаться в Сбербанк, заемщику следует сопоставить текущее положение с условиями выплаты страховой суммы. Если причина будет найдена в документе, можно будет обойтись без дополнительных банковских процедур и получить выплату по страховке , покрывающую полную стоимость кредита. Если страховая компания отказывает в выплате, но заемщик уверен в правоте, то следует обратиться за советом к ↪ . Он подскажет, как правильно общаться с компанией и добиться заслуженной страховки.