Действия банка если умер заемщик который застрахован. Потребительский кредит после смерти заемщика. Должны ли наследники, родственники выплачивать кредит умершего

В соответствии с нормами Гражданского кодекса, наследники от умерших родственников получают не только имущество, но и долги. Это следует учитывать, выясняя, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Прежде чем вступать в наследство следует выяснить этот вопрос.

Как поступить родственникам

Получатели наследства должны понимать, что принимая имущество, они берут на себя обязательства по выплате существующих долгов умершего. Ведь кредитные соглашения не аннулируются после того, как заемщик умрет. Финансовые учреждения будут требовать возврата средств.

Но прежде чем нести деньги в банк следует разобраться, кто должен платить кредит после смерти заемщика. Если в договоре с кредитной организацией ничего не указано, то руководствоваться следует статьей 1175 Гражданского кодекса. В ней указано, что долги наследодателя выплачивают наследники.

Существует несколько вариантов кредитных соглашений. Необходимо внимательно прочитать заключенный контракт и ориентироваться на прописанные в нем условия.

1. Некоторые договора составлены таким образом, что обязательства по выплате средств после смерти кредитополучателя переходят поручителям. Такие условия банки прописывают для минимизации своих рисков. Также в договоре может быть указано, что поручитель обязан обеспечить погашение долга преемниками заемщика.

Если их средств не достаточно, то оставшуюся сумму долга отдает именно поручитель. В случаях, когда наследников нет или они отказались вступать в наследство, средства возвращать должен гражданин, поручившийся за заемщика. Он несет ответственность после смерти заемщика за выполнение обязательств.

1. При отсутствии поручителей все обязанности по выплате существующих долгов переходят наследникам. Банк может потребовать от них через суд возмещения начисленной суммы долга и процентов. Полученное от умершего гражданина имущество может быть выставлено по требованию финансового учреждения на торги.
2. За несовершеннолетних наследников по закону либо завещанию выплачивать кредит должны официальные представители: родители, опекуны, усыновители. В этих случаях действия кредитора не должны нарушать права несовершеннолетних детей.
3. Если в заключенном контракте прописано условие обязательного страхования жизни и здоровья, то обязанности по выплате кредита переходят к страховщикам. Они могут отказаться от выплаты кредита, объясняя, что причину смерти нельзя отнести к страховым случаям.

Страховщики вправе не исполнять свои обязательства и не погашать кредит, если смерть застрахованного наступила в результате:

• занятий экстремальным спортом;
• участия в военных действиях;
• в местах лишения свободы.

К не страховым случаям относят смерть от радиационного заражения или от венерических заболеваний.

Еще одной причиной отказа от выплат страхового возмещения является сокрытие хронических заболеваний. Если человек умрет от инфаркта, страховая компания может заявить, что заемщик скрыл факт хронического заболевания сердечно-сосудистой системы.

Особенности российского законодательства

Обязанности по выплате долгов переходят наследникам, которые получили имущество умершего. При этом не важно, вступили они в свои права по закону или по завещанию. Обязанность погашать кредиты возлагается на наследников второй очереди при условии, что первоочередные преемники не вступили в свои права или их нет. В некоторых случаях целесообразнее отказаться от имущества умершего и не тратить деньги на переоформление.

В законодательстве прописано, что преемник отвечает по долгам усопшего в пределах стоимости перешедшего ему наследства. Продавать личное имущество для гашения долга наследодателя не придется.

Если наследники отдали все средства в пределах оценочной стоимости полученного наследства, то обязательства считаются выполненными. Что делать с непогашенной частью кредита банк разбирается самостоятельно: он может признать долг безнадежным. В этом случае оставшаяся сумма аннулируется.

Банк вправе потребовать погашения долга:

• от одного наследника или одновременно от нескольких граждан, вступивших в права наследования;
• от других преемников, если имущества гражданина, к которому они обратились первому, оказалось недостаточно.

Если у умершего человека было несколько правопреемников, но долг погасил лишь один из них, то он вправе требовать от других уплаты части обязательств. К примеру, после смерти матери все ее долги переходят наследникам пропорционально полученному имуществу.

В случаях, когда преемники знают о значительной сумме долга, они могут отказаться вступать в права наследования. В этих случаях финансовые учреждения могут в судебном порядке потребовать продать имущество заемщика и погасить долги.

Некоторые ошибочно полагают, что выплачивать следует лишь крупные долги, например, ипотеку или автокредиты. Погасить наследники должны и обычный потребительский кредит. Обычно такие договора составляются без поручителей.

Порядок действий

В права наследования родственники вступают после смерти владельца имущества. Первоочередным преемникам дается полгода для оформления всех документов. За это время желательно разобраться, не было ли у умершего гражданина кредитов, о которых не знают родственники.

При наличии обязательств следует оценить размер долгов и стоимость наследства. Ведь правопреемник при вступлении в права обладания имуществом должен будет вернуть и долги. Следует помнить, что при оформлении наследства придется потратиться. Если сумма обязательств больше или равняется стоимости наследства, то платить за его переоформление нецелесообразно. Исключение составляют случаи, когда полученное имущество важно наследникам как память.

Нередко при заключении кредитных договоров банк требует привлечения созаемщиков. Ими в большинстве случаев становятся супруги. После смерти кредитозаемщика долги переходят на них. Жена за мужа будет вынуждена отдавать кредит даже в том случае, если откажется от наследства.

Если преемники не хотят проблем и судебных разбирательств с банковским учреждением, то они должны действовать следующим образом.

1. Уведомить банк о смерти получателя кредита, отдать им копию свидетельства.
2. Написать заявление об открытии у нотариуса наследственного дела.
3. Вступить в права наследования через полгода после смерти кредитополучателя.
4. Обратиться в банк для перезаключения нового договора.

Разобравшись, переходят ли долги по кредиту по наследству, многие отказываются переоформлять недвижимость, автомобили и другое имущество усопшего. В этом случае юристы советуют сообщить в банк об отказе вступать в наследство. В такой ситуации поручитель вправе претендовать на часть собственности умершего для погашения его долгов.

Но, возможно, преемникам и не придется отказываться от наследства. В некоторых случаях выплаты обязана будет провести страховая компания. Также стоит смотреть не на общую сумму кредита, а на остаток задолженности.

Важные нюансы

При вступлении в наследство не стоит думать, что поручитель захочет добровольно погашать все долги по кредиту. Конечно, банк обяжет его выплатить полагающуюся сумму. Но не стоит забывать, на кого возлагается обязанность отдавать кредиты наследодателя. Поручитель в судебном порядке может вытребовать с преемников полагающуюся сумму.

Если человек умирает и оставляет долги, то его наследники должны помнить о следующем.

1. Обязанность по выплате кредитов переходит тем, кто стал преемником умершего.
2. Финансовое учреждение продолжает начислять проценты вне зависимости от того, знал наследник о кредите и его обязанности платить или не знал.
3. Надо ли выплачивать начисленные штрафные санкции за неуплату? Необходимость выплаты пени и других штрафов, начисленных после смерти заемщика, может быть оспорена в судебном порядке. Если у основного кредитополучателя не было просрочек, то его смерть будет признана судом уважительной причиной, помешавшей своевременному выполнению обязательств.
4. Порядок погашения задолженности может быть изменен по взаимному согласованию банка и наследников.
5. Финансовое учреждение не вправе требовать досрочного возврата кредита. Также оно не может изменить условия кредитования в худшую сторону.

Единственным способом для первоочередных правопреемников не отдавать кредит является полный отказ от имущества. В этом случае на него могут претендовать наследники других очередей. Но обязанность отдавать долги умершего человека также переходит.

Надо помнить, отказавшись от наследства, нельзя со временем передумать. Данное решение не подлежит отмене. Несовершеннолетние могут отказаться от имущества лишь при получении официального разрешения от органов опеки.

Если кредит заемщик взял под залог имущества, то оно в такой же форме переходит к преемникам. Обременения будут сохранены до тех пор, пока кредитные обязательства наследники не выполнят в полном объеме в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре основного заемщика. Как только его кредит будет выплачен, наследники могут начинать заниматься переоформлением прав собственности.

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

• Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
• Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Погашение кредита после смерти заемщика

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательств а по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

• Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
• Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
• На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
• На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

Ответственность наследников по долгам наследодателя

По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.

Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.

В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.

Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.

И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.

Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.

Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.

Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.

Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.

Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.